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3個值得投資在自己身上的理由

上星期四在 Facebook 分享了一句名言：

The most important investment you can make is in yourself.

—Warren Buffett

這個星期 SIMA 和大家一起看看自己是最值得投資的種種原因吧。

對於財富這兩個字，你會聯想到甚麼？

是銀行帳戶內的存款數字？是你擁有的房地產？你的投資物、生意、其他有價值的物品？

如果有一天手上的財富通通都失去了，又或是失去了自己的工作和事業，你又會如何讓自己重新振作，重頭開始呢？

有發現了嗎？其實你才是自己最重要的財富呢！

從你計劃、實行、並擁有財富的起源，這一切完完全全是因為你自己，你的努力和自律才能成就你擁有的一切。

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真正的財富並不是財富出現後便消失殆盡，而是能持續維持並穩定增長，達到這件事的首要條件是你必須擁有一定的賺錢能力，並至少懂得一些基本理財知識，這是為何需要不斷自我增值的原因。

1. 提升增加收入的機會

在這個不停變化，每天都有新技術推出的世界裡，你本來所擁有的能力也有可能被取代的一天，所以為了提升自己的競爭力，為避免有可能被取代的一天，不停的自我增值在這日新月異的世界裡是必須的，學習新知識和技能也是對自己投資的一種，而這種投資是沒辦法從你身上拿走的。

作為一個打工仔，你的知識和能力絕對會影響能獲得的酬勞，當你在自己的專業上的知識愈廣泛，愈能為僱主帶來更大的價值，你的競爭力便愈大，獲得較高酬勞的機會便愈高。當你能獲得更高的酬勞，加上你有能力管理及加以善用，財富也就這樣一點一滴累積出來。

2. 擴展更多工作機會

擴

除了增加收入之外，不斷提升自己還能擴展工作機會，你可能會因為努力尋求知識、願意學習新技能的態度，絕對會吸引更多不同發展機會，也因為這份正面且積極的態度，增加了對自己的認識，每次的學習成功更能為你累積自信心。

3. 拓展人際關係

你可能會透過參與一些課程、活動、交流會等等來學習新技術，亦或會因此結識到志同道合的人，俗語有說「識人好過識字」，小編則覺得識人和識字都有一定重要性，兩者其實相輔相成，當你有一定程度的能力，機會出現時朋友才會想起你。

提升自己看似不太關理財的事，但其實絕對息息相關，累積財富的第一步至少一定有收入來源，而大部分人的收入也是跟工作有關，所以投資自己確實是一件非常值得的事。

有興趣學習理財知識的你，歡迎隨時聯絡 SIMA。

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應急基金的問與答

應急基金 (Emergency Fund) 是為自己建立財務安全網，是一筆預先保留用作應付緊急或突發情況時的流動資金，這筆資金通常會用現金或流動性較高的資產儲存，以防止突發時需要付額外的費用。因為突發情況是很難預料，且有可能動用超出預算，會讓你措手不及。

為甚麼需要準備應急基金？

在一切安好時，如果能為自己未雨綢繆，到發生突發情況時，例如：

  1. 生病或發生意外需要醫療費用
  2. 失業需要必須生活開支
  3. 家居或家電維修費用
  4. 汽車維修費用

應急基金究竟要準備多少？

在考慮應急基金需要多少時，可以先衡量自己的經濟狀況、必要支出、生活習慣和債務等。一般來說，應急基金的目標金額最少需要 3-6 個月的日常開支，即是如果每個月的必要開支是 10,000元，那你便需要最少 30,000 – 60,000 元應付突發狀況。

當然在經濟情況許可下，應急基金能準備愈多當然是愈安心，尤其是有小孩的家庭，那當發生突發事件時也更有彈性且可以有一段較長的時間處理突發事件而不用擔心必要開支的問題。

如何準備應急基金？

首先計算一下每月必要的開支，便能大概預算到你需要的應急基金（如果需要幫忙計算可以找 SIMA 團隊協助），然後每月從收入中自動抽起一個你感到舒適的金額開始。

SIMA 建議可開一個銀行戶口，然後設定出糧日後把指定金額自動轉帳到這個銀行戶口裡，避免自己不小心把錢花掉。緊記應急基金最好是以現金或流動性高的資產為主，這樣才能在有需要時即時幫助你解決問題。

除了自製應急基金之外，上文提及的一些突發情況也能透過保險為自己加一層安全網。

  1. 生病或發生意外需要醫療費用：可考慮選擇住院保障及意外保障，一來可以盡快得到適當治療之餘，保障還能提供住院治療的費用，可聯絡 SIMA 進一步了解住院和意外保障的資訊。
  2. 失業需要必須生活開支：可考慮預先自製一個被動收入的方法，雖然不一定能完全覆蓋每月必要開支，但至少能有幫補一下，自製現金流並不難，SIMA 可為你詳細講解更多。
  3. 至於家居或汽車的維修費用便需要考量家居保險和汽車保險的保障範圍是否跟你預想的一樣。

何時才能動用應急基金？

有些人會以為只要突然有一筆意外支出便可動用應急基金，其實不然，要先想想以下三個問題才決定是否動用應急基金：

1.這筆支出是否不可預計的？

2.這筆支出是否必須的？

3.這項支出是否緊急的？


如果你的答案以「是」居多，便表示這件突發事情的確需要動用應急基金了，這也是設立應急基金的重點。

你擁有自己的應急基金了嗎？

如未開始，不如找 SIMA 協助你踏出第一步開始吧！

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你屬於哪類理財性格？

人的性格有很多種，相同性格的人對每件事情的想法亦會因為個人背景和經歷而可能有所差異，不過在理財手法上，原來有綜合出五種不同理財性格出來，你又是哪一種呢？

1. 花錢的人

這類人非常喜歡最新最好的產品，例如名車、智能手機、服飾等等，不要以為他們一定是物質主義，他們只是喜歡有質素的物品，只是他們的確很喜歡花錢（小編：誰不喜歡呀？）但他們也會很努力或冒險去賺更多金錢。

小建議：

可以考慮每個月先做預算，然後乖乖按照預算而購買喜歡的物品，或是考慮使用替代品，從生活品質和金錢兩者之間取得平衡。

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2. 儲蓄的人

與「花錢的人」剛好相反，他們會為了省錢而買便宜貨品，或是只會購買他們需要的物品，也比較不喜歡使用信用卡，而且對於投資方面的態度會比較保守，不太敢冒風險，因為他們很害怕投資失利。

小建議：

基本上你不會陷入財務危機，因為你很會為突發意外做好充足準備。為了自己的生活更輕鬆愜意，或是更有效利用手上的金錢，可以想一想某件物品會否花多一點會讓你省更多。

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3. 購物的人

購物這件事對這類人有種難以抗拒的誘惑，他們經常購買一些自己不需要的物品，他們的情緒會因應銀行帳戶而起伏，但他們對債務這件事還是會有認知。

小建議：

嘗試想想如果自己能把購物的錢存起來，給自己一個目標，例如度過一個愉快假期，或是慢慢建立喜歡的家等等，把自己喜歡的購物和未來想法結合找出平衡點。

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4. 債務的人

這類人似乎不能控制自己花費的情況，對自己一直入不敷支更是沒有感覺，雖然他們知道自己有債務，但不一定了解是誰和原因。他們根本不會花時間去理解自己的財務狀況。

小建議：

這類人很容易陷入債務危機，因為他們平常沒有好好準備緊急儲備，如果想好好改善這個情況，可以先用一些簡單的方式存錢，例如每月的發薪日會立即把一部分的錢自動轉帳到另一個平常不會用的銀行戶口裡，當作是儲蓄。

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5. 投資的人

投資的人總會很清楚了解自己的財務狀況，他們會準時支付賬單，也會很仔細平衡風險而實行投資計劃，他們對未充滿計劃，也會定好目標。

小建議：

好好設定短期和長期的投資目標，可考慮選擇不同程度風險的投資方法。

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你又是哪一種理財性格呢？

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父母的理財課：世代財富傳承

不論哪一個年代，為人父母的總希望盡量把最好帶給子女。在精神上，父母會灌輸孩子一些生活習慣、價值觀、看世界事物的想法、金錢觀念等等無形概念，而從財富角度，有能力的父母能把資產如物業、投資、保險、家族生意、存款、收藏品等等傳承給自己的子女，讓子女可以有更多的選擇，更能掌握自己的生活，不需要從零開始。

財富傳承為何如此重要？

財富傳承意思是把財富從家庭的一代傳一代的概念，第一代需要先在有生之年慢慢一點一滴累積財富，再把財富有規劃下成功地傳到他們的子女身上。

財富能讓我們的生活中有更多的選擇，能有空間思考想過的人生和喜歡的生活。
很多人都曾經歷過因需要金錢而被逼面對現實，因為生活的壓力而被逼接受不喜歡的工作。

當然把財富傳承給自己子女絕對不代表抹殺他們經歷和感受這個世界中，也不是因為希望子女生活得太休閒而不需要努力，而是在有需要時父母能提供合理的選擇。

每個人都能建立屬於自己的財富，但在這個能利用金錢累積財富的年代下，財富傳承無疑有其好處。舉個例子，如果一個家庭能提供足夠資源讓子女到大學讀書的話，子女便不需要因完成學業後出來工作便背負一身的學債；如果一個家庭有辦法協助子女購買第一間房屋，財富便能在他們較年輕時便開始累積下去。

財富傳承如何開始？

1. 教育子女正確金錢觀

如果想財富能一直能持續地承傳下去，最重要的是先從下一代的教育開始，他們自己必須有經濟獨立的能力，更要明白和擁有正確的金錢觀，讓他們懂得如何運用和管理金錢，便不會把辛苦累積下來的財富白白流走。



從小孩懂事以來便開始教他們甚麼是「需要」和「想要」，慢慢灌輸儲蓄的重要性與如何管理自己的零用錢。當子女長大後，更可以跟他們分享你在累積財富上的經歷，分享失敗經驗有助子女從錯誤中學習，這一切都是為了協助子女好好裝備自己面對這個金錢世界。

其他可以分享給子女理財小貼士可看：

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5個從工作中累積財富的小技巧

2. 投資股票市場

由於目標是把財富傳承下一代，所以可以先製定一個長期的投資計劃，透過分散投資不同股票或基金以助平衡風險，並且讓時間協助財富建立起來。

還未想到如何開始，可以參考我們的文章：

5個利用小資金做好投資的方法

最易上手的投資策略 – 平均成本法

3. 投資物業市場

買磚頭保值這個概念在香港確實發揮了很大的作用，亦是大部分人覺得很容易理解的一個投資物，雖然物業價值還是會浮動，但物業始終是一個很好的長線投資方法。

省錢方法_按揭

4. 建立自己的事業

大家也聽過很多家族生意都能傳承到第二代，甚至第三代，努力經營自己的生意也表示持續收入、利潤及工作機會，為子女帶來另一種的財富，也能協助子女從年輕時便開始認識商業世界的運作。

5. 人壽保險

人壽保險把財富以摃扞形式倍大化，這絕對能為家人提供金錢的幫助，當然理賠金不能彌補失去摯親的傷痛，但能協助在世的人渡過突如其來的經濟難關，譬如償還房屋按揭或其他債務、房屋的租金、日常生活開支、小孩讀書費用、喪禮費用等等……

你可以參考另一篇文章：保險小知識｜6個保單受益人問與答 – 人壽篇

6. 其他有傳承功能的保險產品

保險世界已提供可傳承的產品，不僅可以代代相傳，更能不斷累積財富，還能透過保費融資方式倍增效果，非常適合慢慢累積、或是手上已有一定資金，而且想為子女提供更多選擇的父母，聯絡 SIMA 了解多一點財富傳承如何開始吧！

最後 SIMA 提提你記得填寫「後備受保人」，萬一發生突如其來的事件，傳承保單仍能繼續發揮作用呢！

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秒懂「50/30/20」分配法則儲蓄效率大力UP

相信大家都聽過「月光族」，意思是指每月領取收入後便開始東買西買，最後身上只剩下一點點錢，別說投資了，甚至連存錢都成困難，若持續下去很可能是一件可怕的事。看到身邊朋友同事都有儲蓄習慣，而自己卻沒有剩多少錢，但總是找不到原因，小編發現原來每月的資金分配也是關鍵重點，因為坊間有不同的儲錢大法，例如信封儲錢法、6個罐子理財法、52周儲錢法等等，今天將帶大家輕鬆掌握一種叫「50/30/20」的分配法則，讓大家了解資金分配並開始輕鬆儲蓄，一起往下看吧！

甚麼是「50/30/20」分配法則

「50/30/20」分配法的概念相當簡單且適用於每一個人，就是當一筆收入進帳時，將這筆資金分成三部分，包括：

50% 必要支出

30% 非必要支出

20% 儲蓄

這個分配法可以更清楚了解自己如何健康且有效地維持財務狀況。

假設每月收入是 20,000元
50% 必要支出 = 10,000元
30% 非必要支出 = 6,000元
20% 儲蓄 = 4,000元

然後根據這三個部分的預算開始規劃。

1. 50% 必要支出

必要支出泛指生活所需的開支，如房租或房屋按揭、飲食、保險費用、學生貸款、電費、交通費及生活上必要的支出。如果必要支出已經佔月薪超過一半以上，便可能需要平衡非必要支出的比例，少看一場電影或少買一件衣服，或是想辦法提高收入。

2. 30％ 非必要支出

30％ 非必要支出這一項主要是針對可選擇的消費，包括吃喝玩樂、串流平台月費、購物、娛樂、換新手機、換更高級的車輛等等。
無法分辨「甚麼是必要，甚麼是想要」是理財的致命傷之一，因為想要的東西總有很多很多，在有限資源下不可能通通都買回家吧。有句話說得好：「需要的才能要，想要的不重要。」每次消費前先問問自己，沒有這個東西會有甚麼損失？如果答案是沒有，那這件物品絕對是屬於「想要」，遇上想要的物品是收入無法負荷的話，建議暫時先不買，或選擇把數個月的非必要支存起來，再好好考慮有否購買的必要。

3. 20% 儲蓄

無論我們每個月收入有多少，儲蓄部分都盡量規劃至少有 20%。有一點要注意的是，無論做任何投資，建議先準備至少3-6個月的緊急備用金，以應對未知可能發生的突發事件。
當有一定的儲蓄後，便可以開始嘗試投資，投資工具有很多種，以一個投資新手來說，在開始投資之前最好先充實對於投資的基本知識，了解如何分辨投資工具，和清楚投資風險的情況下才開始，以便降低虧損的機率。

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「50/30/20」分配法有甚麼好處？

  • 「50/30/20」分配法很容易上手：只需要將收入分成三份，類別也只分消費與儲蓄兩大類，其中消費再劃分成「必要」跟「非必要」。對於初學者來說，這樣的方式比較不容易搞混。扣除必要支出後，每個月挪用 20% 的錢存下來，剩下的 30% 便可以用作娛樂費。
  • 「50/30/20」分配法講求生活平衡：由於必要開支一般都是沒處理好，生活便會很麻煩的事，所以每個月先留好預算，或直接處理好所有必要支出，這樣便能安心消費。把收入劃分三個部分，加上健康且有效地維持財務狀況，便不怕自己娛樂費因要維持必要開支而被取消了。
  • 收入不穩定時也能清晰掌控管理支出，如果工作收入減少，或生活成本提高而需要省錢時，優先目標可以先降低非必要支出。

實際上「50／30／20」分配法的靈活性相當高，如果收入及支出有所改變，我們也可以隨機應變，並制定一份適合自己的計劃，不少工作的月薪其實會按年資而上升，因此管理資金金額也會不斷提高。如每月收入扣除了必要支出後已所剩無幾，首先要做的可能是想辦法增加收入，或是從日常生活中精打細算一些。

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7個成功人士的思維（下篇）

大家聽過「烏鴉喝水」的故事嗎？
《伊索寓言》中「一隻口渴的烏鴉看到窄口瓶內有半瓶水，於是將小石頭投入瓶中，使水面升高，從而喝到瓶中的水。」這個故事告訴我們即使面對困難甚至逆境，我們更應積極尋找解決辦法，不要輕易放棄，凡事認真思考才能讓問題迎刃而解。
許多創業家之所以能成功，多半是他們擁有一顆「努力、堅持及不輕易放棄」的心。有些人認為成功是運氣、是僥倖，但若沒有付出任何努力、汗水以及那些不眠不休的夜晚，又怎會獲得豐盛且美好的果實呢？上週與大家分享了7個成功人士的思維（上篇），今天再分享其餘七個成功人士的思維給大家，一起往下看吧。

1. 看準目標。

大多數人不敢貿然投資新型或小型公司，也不敢選擇被其他人忽視或是看不上眼的公司，但巴菲特與一般人不同，他願意了解並投資自己認為有潛力的公司。巴菲特曾經在《Buffett: The Making of an American Capitalist.》一書中說：『當別人恐懼時，要變得貪婪，當別人貪婪時，要變得恐懼。』金融風暴期間大家被恐懼氛圍籠罩不敢投資，而他卻大量入市，這就是看準目標重要的地方，在投資時不妨大膽一點，墨守成規或是太講求紀律也會讓自己變得不敢下手。

2. 熱愛你所做的事。

成功人士很多時候會對自己所做的事有一份熱情和衝勁，這也是他們會成功的原因之一，如果你不熱愛所做的事，便等於你不一定會投入成功所需的時間和精力。

1984年 Jim Koch 創辦了波士頓啤酒公司，該公司設計出一款Samuel Adams Boston Lager啤酒，這讓Jim Koch擁有了價值數百萬美元的業務。若 Jim Koch 對啤酒不夠熱愛或是因遇上困難便直接放棄的話，那麼市面上這款好喝又順口的「Samuel Adams Boston Lager啤酒」也不會面世了。

3. 珍惜能夠讓你成長的工作。

有人為了獲得更高的薪酬而選擇換另一份工作，這是相當正常且也很容易理解的一件事。若工作能夠讓你學習更多不同的東西，不斷進步且能提升自我價值，繼續在這公司工作也是另一種「加薪」。無論是任何原因而想要轉換工作，考慮清楚新工作的穩定性及成長空間是必須的，SIMA建議想清楚自己工作的目標衡量工作能帶給你甚麼，選擇能讓你有機會不斷前進的公司，也不要輕易的離開。

4. 投資自己

投資自己相當重要，可以在工餘的時間進修，學習新知識和技能，當中絕對要包括理財和投資，這些不論是對未來人生規劃、或是職場升遷都相當有幫助。

5. 改變自身的思維及想法。

國際銷售專家、暢銷書作家Grant Cardone在《Entrepreneur》的一篇文章中說：『地球上不缺錢，只缺正確思考的人。要成為百萬富翁，必須終止貧窮的想法。』

Cardone 認為真正相信自己會變得富有才能變得富有。小編的一位朋友是個相當年輕的房屋銷售員，他每天上班前都會對著鏡中的自己說「我能做到的，我可以成功的。」雖然聽起來有點可怕和不切實際，但「相信相信的力量」確實存在，因為這句話能為自己帶來自信和正面心態，而自信和正面心態正正成功的要素之一。
試試設定一個目標，把你的思想集合並告訴和相信自己能實現它吧。

6. 花費前多考慮一秒

好好訓練自己的慾望，花費前問問自己會否超出預算範圍、是否有這需要、有沒有其他替代品等，藉此讓自己多思考一下。雖然滿足自己的慾望是人之常情，我們甚至相當鼓勵大家嘗試每個月存起一些錢，幾個月後再為自己準備一份大禮，這樣因努力存款而買下心愛的東西時也會相當有成就感！停一停，想一想，才決定要不要購買物品。

7. 適當的投資也是相當重要。

有些人會選擇不做任何投資，因為他們認為風險太大，害怕招致損失。其實投資的種類有很多種，高低風險的投資方法也全然不一樣，短期和長期的投資方式亦有差異。說實在，你不投資，投資亦會找上你，因為手上拿著的現金也會因通貨膨脹而貶值，所以一位願意用心為你解釋的理財顧問便相當重要。

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7個成功人士的思維（上篇）

一個人之所以能成功，往往是因為他/她的心態和思維模式有別於一般人，他們明白心態和思維會影響一個人對待事情的態度和看法、做決定時的考量、對一件事的堅持和信念等等。
Tesla 創辦人 Elon Musk 曾說過「首先要先相信一件事是有可能，然後可能性才會發生。（The first step is to establish that something is possible; then probability will occur.）」。究竟 Elon Musk 或其他成功人士是如何看待金錢，他們的思維又如何不一樣呢？小編搜集了成功人士的想法，看看能否從中學習慢慢地有些改變。

1. 掌握每筆支出的金額，擬定預算計劃。

最簡單是從日常支出入手，先用紙筆把每月必要及非必要的支出清楚列出，審視每項支出與每月收入的比例，這樣做能讓你看清自己財富的流向。下一步便是從中看看能否把支出縮減至一個你希望、較合理、較健康的預算範圍。還可以試試每次出門前，先定下當天能花費的金額，這種有目標的消費模式能有效地減少額外支出，是相當實用的好方法。

2. 避免一昧跟風潮流。

追求時尚和潮流是人之常情，但不能讓這件事成為每個月花錢的理由。大多數的企業家並不會花時間和金錢購買衣服去取悅別人，而是放在更值得關注的地方，例如拓展業務、發展新產品或是改善公司營運等等。還記得蘋果創辦人 Steve Jobs 嗎？他其中一個特徵就是所穿的衣服配搭每天都一樣，因為他不想花時間去想這種事情。

3. 擁有緊急備用金。

為了確保資金流動性 (Cash Flow) 充裕，和有足夠的現金應付一些突發事件，緊急備用金就是相當重要。當生活遇上一些意外（例如失業、生病）時，沒有為自己準備緊急備用金的話，便有可能沒辦法維持原本的生活狀態。SIMA 建議大家可以將每個月薪水的 10-15% 當作緊急備用金。

4. 雞蛋不要放在同一個籃子裡，做好資產配置。

投資相當多樣化，透過選擇不同的投資方式，把資金分散是其中一種減低風險的方式。以股票作為例子，可考慮將資金平均分配購買不同類型、不同地區、不同行業的股票，盡量別將資金全部投入單一股票當中，讓風險降低，另外，你還可以選擇其他的不同風險程度的投資工具，SIMA團隊能協助你認識更多。

5. 擁有專屬投資顧問。

專業人士能給你專業的建議，若盲目投資不熟悉的產品，很容易將自己辛苦存下來的錢付諸流水。擁有屬於自己的理財顧問不僅能協助你了解不同的工具，並能為你量身定做屬於自己的財務目標，以專業知識提供理財建議，找個時間與 SIMA 團隊談談吧。

6. 把目標及想法寫下來。

「有一個想法」與「有想法，並將它寫在紙上」這是普通人與成功人之間的區別。普通人有著許多想法，但並未將這些想法寫出來，成功的人往往在有新的想法時，立即找方法記錄下來。《Rich Habits: The Daily Success Habits of Wealthy Individuals》一書的作者Rich Habits指出，在他調查的富人中，67% 的成功人士會寫下自己的目標，而 81% 的成功人士會做待辦事項清單，所以如果想把行動與成功畫上等號，那麼是時候開始試試寫下你的目標和想法。

7. 合理的負債並不可恥。

有些人不願意負債，覺得負債必定是一件不好的事，更認為是沒錢的人才會去做的事，或是認為自己有存款就沒必要去貸款。以購買房屋為例，有「不能負債」想法的人通常都選擇不會使用銀行的按揭服務，而是直接拿出一輩子的積蓄、甚至連同緊急備用金一起拿出來，為求「一次付清」而不用負債，這個情況其實一點也不健康。

按揭的根本是把手上的金錢以摃扞方式倍增金額，讓我們能購買價值比手持現金超出幾倍的房屋，所以按揭當然是需要支付利息給銀行，以現時貸款利率屬較低的水平（大概是2%），而貨幣經過每年通貨膨脹的洗禮，再加上勤奮工作的你在往後日子收入會有所提升的情況下，每個月的按揭還款其實對一般人來說應該會愈來愈輕鬆，而那筆「一輩子的積蓄」還可以拿一部分出來作較穩定的投資獲取回報。

除了房屋按揭貸款之外， 保險世界也有一種叫保費融資 (Premium Financing) 的方法，方法跟房屋按揭非常相似，但拿出的金額並沒有買屋那麼多，同時也能穩定地賺取收益，有興趣可直接聯絡 SIMA 團隊為你詳細解釋保費融資是怎樣一回事。

下次繼續跟大家分享成功人士的思維模式，記得留意！

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通貨膨脹類型與優缺點

上星期跟大家簡單解釋過甚麼是通貨膨脹，和通脹如何影響日常家庭生活，這個星期讓大家了解通貨膨脹發生的原因。
「通貨膨脹有甚麼好處和壞處？」及「通貨膨脹有哪些類型？」這是一般人常有的疑問，其實通貨膨脹並沒大家想像的那麼可怕，讓小編帶大家了解通貨膨脹的優點及缺點，以及有哪些類別的通貨膨脹，和會帶來甚麼影響。

通貨膨脹是什麼？

關於這點小編上星期的文章有提及，大家可以看看：你必須知道有關通貨膨脹的事

哪些原因會導致通貨膨脹？

民眾的購買力變低、貨幣的價值降低、生活必需品的調漲 (又稱物價上漲)都是造成通脹的主因。

1.印太多鈔票

鈔票供應量增加代表更多貨幣流入市場，市面上的商品數量沒有改變，人們願意付出更高的價格購買商品，令商品的價格提高。


自從美國2020年開始實施無限量化寬鬆後，在不斷大量印銀紙的情況下，通貨膨脹這個現象也漸漸出現。

2.原材料與商品生產變少，或商品需求變多
這是供應和需求之間的平衡，如果各種商品的原材料或商品生產量變少，在同一需求下，其價格便會上漲，廠商也把商品的價格調高，把成本轉嫁到消費者身上。

另一方面，商品需求如果出現突然大幅增加，但生產量沒有提升達至供求平衡的話，也有會出現貨品價格暴漲的問題，例如疫情初期的口罩也曾經出現這個情況。

3.國家政治不穩定也可能導致貨幣價值下降
每個國家的貨幣都有一定的價值。當國家政權不穩或是面臨戰爭及災害的問題，人們會對該個國家的信心逐漸下降，而把該國家的貨幣持有量減少，市場上便會出現大量該國家的貨幣，變成貨幣供應量突然暴漲，且需求下跌，便會出現貨幣價值下降，這時的通脹有可能會以每月80%甚至1000%的速度上升，這也稱為惡性通脹。

通貨膨脹的有哪些？

1. 潛進性通脹（Creeping Inflation）：每年通脹比例<=3%
通脹率不高於3%就能夠稱為潛進性通脹，這種情況會使民眾預先購入較低價格的產品。潛進性通脹是一種推動經濟擴張的方式，民眾會把這種通脹當成沒有高通脹的正常常態，也因此美國聯邦儲備局（聯儲局）把2%設定為目標通脹率。

2. 溫和性通脹（Walking Inflation）：每年通脹比例3%~10%
當通脹率來到3~10%，會開始對經濟產生負面效果，民眾會為避免以更高的價格買入民生用品，而開始囤貨，然而這些物品卻不一定「需要」。

3.嚴重性通脹（Galloping Inflation）：每年通脹比例>10%
通脹上升到10%或是更高時，代表經濟開始出現絕對的衰退情況。這時候金錢貶值的速度相當快，民眾的收入跟不上產品的成本與價格。

4.惡性通脹（Hyperinflation）：每年通脹比例>50%
惡性通脹一般認定是每個月物價上漲50%以上或是一年內物價上漲數百倍、數千倍的狀況。像是近期的斯里蘭卡宣佈破產，國內的通貨膨脹率攀升至80%，就屬於惡性通脹。

通貨膨脹對誰有影響?

受到通貨膨脹影響最大的絕對是持有著一堆現金或存款的人。

有些人對於省錢，習慣從年輕慢慢存，等到退休時再用，但隨著通脹的影響，這筆錢的購買力會隨時間慢慢的縮水。
較無法抗通脹的資產包括：定期存款、外匯、手上現鈔，這些資產可以統稱為「貨幣型資產」。

而比較不受通脹影響的是擁有「有價資產」的人，例如持有房屋不動產、股票、股票型基金。擁有這些資產的人，在通貨膨脹下較能持續保持它應有的價值。

以上簡單總結：通貨膨脹對誰有影響?

  • 現金和存款越多，受通貨膨脹傷害越大。
  • 持有「有價資產」例：不動產、股票、股票型基金的比例越高，影響就越小。

通貨膨脹的優缺點

通脹除了造成物價上漲之外，更會影響一般民眾的日常生活。發生通脹時並不一定是絕對的好事或壞事，這都取決於通脹這件事發生的速度快慢，以及你站在甚麼角度來看。

通貨膨脹的優點

經濟學家均認為溫和上漲的通脹率（如通脹率介於1%~3%或平均約為2%）有利於經濟成長。通貨膨脹代表市場中貨幣的供給增加，如果是緩緩增長，可以有促進資源流動的效果。例如，在通脹率溫和上漲的情況下，企業較有可能獲利，因而將較願意進行投資並帶來良性循環。在溫和通脹下，民眾可運用資金增加，提高個人消費，進而刺激企業獲利。

通貨膨脹的缺點

商品以及服務價格以不正常的速度飆升，貨幣購買力以及國內消費需求整體大幅消退。
如果通脹率攀升過高，人們手中的貨幣價值便會萎縮的很快，因此大家不會想持有本國貨幣，反而去持有其他國家貨幣。若自己國家的貨幣沒人要用，貨幣的價值也隨之而貶值。另外一個角度來說，若出現物價持續上升的現象，民眾恐怕會延後消費，導致廠商存貨增加，企業將不願進行投資，甚至可能減薪、裁員，經濟成長就會萎縮。

我們需要持續投資以保留應有的購買力，聯絡 SIMA 看看有哪些方案能保留購買力之餘，更可以提升財富價值吧。

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你必須知道有關通貨膨脹的事

通貨膨脹（Inflation，簡稱通脹）這四個字大家對它應該並不陌生，自從美國2020年開始實施無限量化寬鬆後，在不斷大量印銀紙的情況下，通貨膨脹這個現象也漸漸出現。不過通貨膨脹這件事並不是我們三言兩語、或用單一事件便能完全解釋，也別以為只因某些事件才會發生通脹，其實在一般情況下，每年還是會因某些原因而自然出現，只是幅度相對較小讓我們會在不知不覺間接受了。既然如此，我們應該至少知道通脹的基本概念，與實際上對我們生活的影響，因為通貨膨脹其實與我們日常息息相關。

何謂通脹？

最簡單的定義是價格在一段時間內的上漲，並以百份比作代表。

例如一個漢堡包的平均價格在一年內從 $25 升至 $27，通脹率便是 8%。

很多國家每年均會以「消費者價格指數」Consumer Price Index (CPI)  來作為貨品價格衡量標準，而香港的政府統計處亦會定期收集不同類型消費品的價格，從而計算每年的通脹率。

根據政府統計處最新資料顯示，2022年5月的基本通脹率是 1.7%。

綜合消費物價指數以首5個月計算，較一年前同期上升1.4%；而各類綜合消費物價指數組成項目中，5月錄得上升 0.6 – 5.6% 不等。

數據來源：政府統計處2022年6月21日公布資料：https://www.censtatd.gov.hk/tc/press_release_detail.html?id=5063

通貨膨脹如何影響貨幣價值？

通脹不是降低貨幣的實際價錢，並不是說把你手上的 $100 鈔票在一夜之間變成 $50 鈔票這個概念。而是從商品的角度出發，把生活上會接觸得到的東西，從衣服鞋襪、到家庭日用品、到食材等等的成本均有所提高。

例如：盒裝紙巾成本由 $20 上升至 $25

那麼，你手上拿著的 $100 鈔票便會從原本能購買 5件盒裝紙巾，變成只能購買 4件 $25 的盒裝紙巾了。

反過來說，就是如果每個月家庭需要 5件盒裝紙巾的話，那便需要再多拿 $25 出來購買第5件盒裝紙巾，也等於你總共要花 $125。

這正正是通貨膨脹導致「購買力下降」的意思。

通脹如何影響家庭生活？

我們再看一次政府統計處的數據，根據綜合消費物價指數，2022年5月各類別的價格升幅如下：

衣履（↑5.6%）

基本食品（↑4.9%）

外出用膳及外賣（↑3.5%）

耐用物品（↑1.7%）

交通（↑1.5%）

雜項服務（↑1.3%）

煙酒（↑1.1%）

雜項物品（↑0.6%）

這些都是我們日常有可能接觸的商品，它們的價格提升也意味著我們需要花更多的金錢才能購買，亦即表示我們日常的基本開支也會因此而增加。

我們來看看一個以下例子：

假設 A 原本每月的收支情況如下：

收入：$20,000

保險費用：$2,000

交通：$1,000

食物：$3,000

家庭雜費：$3,000

衫褲鞋襪：$800

總支出 ＝ $9,800

經過價格提升後，每項支出的金額會提升至：

收入：$20,000

保險費用：$2,000

交通：$1,015 （↑1.5%）

食物：$3,147（↑4.9%）

家庭雜費：$3,090（↑1.3%）

衫褲鞋襪：$844.8（↑5.6%）

總支出 ＝ $10,096.8

每個月總支出較之前增加了 $296.8，是之前總支出的 3% 呢！

而支出增加其實或多或少也會影響我們儲蓄的能力，因為剩餘的錢變少了。

儲蓄戶口會有何影響？

正常來說，把錢存在銀行的儲蓄戶口是可以賺取利息的。

但以香港的銀行存款利率（活期）只有年利率 0.001% 來說基本上可以不予理會；就算連定期存款（在指定時間不能提取款項）也只有年利率 0.025% – 2% 不等，稍為較高利息的通常附帶一些條件，如金額要求、期限、高息率只限第一個月等等，需要大家自行了解各銀行的情況。

我們又來看看例子

假設把 $10,000 存入銀行活期存款戶口的話

1. 經過政府統計處計算出來的 1.7% 通脹率洗禮過後：

$10,000 x (1 – 1.7%) = $9,830

結論：這 $10,000 的購買力便會減少了 $170，剩下 $9,830。

2. 以上述的存款年利率來說，一年後獲得的利息：

＝ $10,000 x 0.001%

= $0.1

結論：利息 $0.1 不可能彌補因通脹而失去的 $170 購買力，這情況我們會俗稱「跑輸通脹」。

3. 相反，如果能提供 3% 年利率的話：

＝ $10,000 x 3% 

= $300

結論：這 $300 不僅能彌補因通脹而失去的 $170 購買力，蓋過通脹率洗禮的結果，還多了 $130 額外的收入 ($300 – $170)。

這樣才能讓自己辛苦購回來的錢不會因通脹而漸漸失去購買力，亦因銀行的存款利率是「跑輸通脹」，我們需要持續投資以保留應有的購買力，聯絡 SIMA 看看有哪些方案能保留購買力之餘，更可以提升財富價值吧。

你還會覺得通脹跟自己沒有任何關係嗎？

下一次小編再跟大家分享通脹的原因，不要錯過喔～😉

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最易上手的投資策略 – 平均成本法

投資策略與方向可以有許多，平均成本法就是其中一種，這方法在股票市場及基金最常見，對於投資新手來說，平均成本法的概念不僅簡單，也相當容易理解。

究竟甚麼是平均成本法(Dollars Cost Averaging) ？

簡單來說就是定期將相同金額的資金投資於指定資產（如股票、基金），不管市場價格的漲跌也不影響投入市場的操作。在資產價格較高時買入較少資產單位；相反，在資產價格下跌時，相同金額便能購入較多資產單位，運用這樣的方式來降低投資風險和成本，畢竟你研究市場狀況也是需要時間，而時間本身就是成本的一種。

這方法算是初階投資者較容易掌控和操作的一種投資策略，也因為不用太花時間捕捉市場狀況而稱為「懶人理財術」。

我們來看一下例子，假設有 $12,000 資金，如果用平均成本法每月定時投放$1,000，以及整筆投放來作個對比：

▲ 圖一：由於每次買進的價格與數量都會有所不同，攤算12個月來說，資產單位的平均價格比較低，但購入的數量也比較多，較合乎成本效益。

▲圖二：整筆投放的話，由於我們不一定能捕捉到最便宜的價格，單位的平均價格也只能定格於購入的當刻。

我們來看看三個假設情境


情境一：資產A的每單位價格是 $10，那麼：

圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果還是正數。
每個單位的資產A = $10 – $9.56 = ＋$0.44
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$0.44 x 1,255 = ＋$552.2

圖二：因為平均價格是 $15，現在是虧損的狀態。
每個單位的資產A = $10 – $15 = -$5

資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$5 x 1,255 = – $6,275


情境二：市場向好，資產A的每單位價格是 $20，那麼：

圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果還是正數。
每個單位的資產A = $20 – $9.56 = ＋$10.44
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$10.44 x 1,255 = ＋$13,102.2

圖二：因為平均價格是 $15，現在是盈利狀態。
每個單位的資產A = $20 – $15 = ＋$5

資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$5 x 1,255 = ＋$6,275

情境三：市場下調，資產A的每單位價格是 $6，那麼：


圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果是虧損。
每個單位的資產A = $6 – $9.56 = – $3.56
資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$3.56 x 1,255 = – 4,467.8

圖二：因為平均價格是 $15，現在是虧損的狀態。
每個單位的資產A = $6 – $15 = – $9

資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$9 x 1,255 = -$11,295

在一般市場有波動的情況下，平均成本法會更能達到較好的效果。

不過，如果市場一直是穩步上揚（資產價格不斷上升），或是資產價格並沒有太多波動，再加上你是屬於冷靜和較資深投資者的話，整筆投資當然更佔優勢。

為甚麼選擇平均成本法？

小編先戴頭盔：市場上並沒有一種投資方法或策略能保證我們獲得回報，每種策略必須按照自己的個人考慮、理財目標、時間長短、可接受的風險而衡量，SIMA 協助你了解自己能接受的風險程度，考慮投資選擇時更周全。

對投資新手或經驗較淺的投資者而言，未必能隨時緊貼市場環境和資訊，很容易會因市場突如其來的變化而產生恐慌情緒，情緒通常很容易帶動投資新手作出不理性的買賣決定，而平均成本法則能為這類投資者降低風險，避免在單一價格（高價）買入資產，每個月投入一樣的資金，便不必擔心自己是否在最好的時機進場。

平均成本法的優點

1. 省時間又容易學習

對新手來說，平均成本法的操作相當容易，且花費的時間也不多，除了自己選擇心儀的股票市場外，也可以聯絡 SIMA 了解更多透過平均成本法來投資的方案。

2. 避免在不好的時機進場

任何人都想在資產價格最便宜的時刻購入資產，再在價格上調到最高位時賣出資產，獲得最大利潤。但現實是連資深投資者也不能100%預測市場走勢，加上等待也是成本之一，也有可能因等待而錯失良機，所以在市場下調的情況下先進場不一定是壞事。

3. 投資的方式規律，資金的大小也可以自己決定

不需要一次過花一筆錢投資，平均成本法只要每個月固定金額購買資產即可，即便是剛出社會的年輕人，也能用少量資金好好規劃投資，找 SIMA 看看有哪些選擇更適合自己。

平均成本法的注意事項

1.管理還是必須的

正如之前所說，市場上並沒有一種投資方法或策略能保證我們獲得回報，平均成本法只能讓你逐漸購入資產，而並沒有教你何時賣出資產，雖說「懶人理財術」，但還是需要按照市況考慮有沒有調整的需要。

2.不適合所有市場情況

穩步上揚的市場或資產價格並沒有太多波動，加上你是屬於冷靜和較資深投資者的話，整筆投資會更佔優勢；

3.選擇資產時，我們還是需要對資產有一定的認識，揀選較優質的資產絕對是首要條件；

4.平均成本法屬較長線的投資策略，並且需要投資者有一定的耐心，避免因恐慌而突然停止投入市場或賣出資產；

不知道大家看完小編的介紹後，會否想起：

1. 自己的強積金戶口？

沒錯，強積金戶口每個月定額存入資金這個操作，便是利用平均成本法的優勢，剛才提及過懶人法還是需要時間管理，每月利用平均成本法的「供款戶口」，和離職後整筆投入的「個人戶口」管理的方式各有差異，讓 SIMA 為你詳細解釋不同戶口的管理方法吧。

2. 現時市場波動很大，是否入場的好時機呢？

心動不如行動，先聯絡 SIMA 了解一下自己可以有哪些選擇，先知道多一點資訊再認真考慮看看，最緊你有得揀。

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