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父母的理財課:世代財富傳承

不論哪一個年代,為人父母的總希望盡量把最好帶給子女。在精神上,父母會灌輸孩子一些生活習慣、價值觀、看世界事物的想法、金錢觀念等等無形概念,而從財富角度,有能力的父母能把資產如物業、投資、保險、家族生意、存款、收藏品等等傳承給自己的子女,讓子女可以有更多的選擇,更能掌握自己的生活,不需要從零開始。

財富傳承為何如此重要?

財富傳承意思是把財富從家庭的一代傳一代的概念,第一代需要先在有生之年慢慢一點一滴累積財富,再把財富有規劃下成功地傳到他們的子女身上。

財富能讓我們的生活中有更多的選擇,能有空間思考想過的人生和喜歡的生活。
很多人都曾經歷過因需要金錢而被逼面對現實,因為生活的壓力而被逼接受不喜歡的工作。

當然把財富傳承給自己子女絕對不代表抹殺他們經歷和感受這個世界中,也不是因為希望子女生活得太休閒而不需要努力,而是在有需要時父母能提供合理的選擇。

每個人都能建立屬於自己的財富,但在這個能利用金錢累積財富的年代下,財富傳承無疑有其好處。舉個例子,如果一個家庭能提供足夠資源讓子女到大學讀書的話,子女便不需要因完成學業後出來工作便背負一身的學債;如果一個家庭有辦法協助子女購買第一間房屋,財富便能在他們較年輕時便開始累積下去。

財富傳承如何開始?

1. 教育子女正確金錢觀

如果想財富能一直能持續地承傳下去,最重要的是先從下一代的教育開始,他們自己必須有經濟獨立的能力,更要明白和擁有正確的金錢觀,讓他們懂得如何運用和管理金錢,便不會把辛苦累積下來的財富白白流走。



從小孩懂事以來便開始教他們甚麼是「需要」和「想要」,慢慢灌輸儲蓄的重要性與如何管理自己的零用錢。當子女長大後,更可以跟他們分享你在累積財富上的經歷,分享失敗經驗有助子女從錯誤中學習,這一切都是為了協助子女好好裝備自己面對這個金錢世界。

其他可以分享給子女理財小貼士可看:

秒懂「50/30/20」分配法則儲蓄效率大力UP

5個從工作中累積財富的小技巧

2. 投資股票市場

由於目標是把財富傳承下一代,所以可以先製定一個長期的投資計劃,透過分散投資不同股票或基金以助平衡風險,並且讓時間協助財富建立起來。

還未想到如何開始,可以參考我們的文章:

5個利用小資金做好投資的方法

最易上手的投資策略 – 平均成本法

3. 投資物業市場

買磚頭保值這個概念在香港確實發揮了很大的作用,亦是大部分人覺得很容易理解的一個投資物,雖然物業價值還是會浮動,但物業始終是一個很好的長線投資方法。

省錢方法_按揭

4. 建立自己的事業

大家也聽過很多家族生意都能傳承到第二代,甚至第三代,努力經營自己的生意也表示持續收入、利潤及工作機會,為子女帶來另一種的財富,也能協助子女從年輕時便開始認識商業世界的運作。

5. 人壽保險

人壽保險把財富以摃扞形式倍大化,這絕對能為家人提供金錢的幫助,當然理賠金不能彌補失去摯親的傷痛,但能協助在世的人渡過突如其來的經濟難關,譬如償還房屋按揭或其他債務、房屋的租金、日常生活開支、小孩讀書費用、喪禮費用等等……

你可以參考另一篇文章:保險小知識|6個保單受益人問與答 – 人壽篇

6. 其他有傳承功能的保險產品

保險世界已提供可傳承的產品,不僅可以代代相傳,更能不斷累積財富,還能透過保費融資方式倍增效果,非常適合慢慢累積、或是手上已有一定資金,而且想為子女提供更多選擇的父母,聯絡 SIMA 了解多一點財富傳承如何開始吧!

最後 SIMA 提提你記得填寫「後備受保人」,萬一發生突如其來的事件,傳承保單仍能繼續發揮作用呢!


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保險小知識|6個保單受益人問與答 – 人壽篇

人壽保險是甚麼?

就是當自己離開世界時,身邊的摯親能迅速地領取一筆理賠金。當然理賠金不能彌補失去摯親的傷痛,但能協助在世的人渡過突如其來的經濟難關,譬如償還房屋按揭或其他債務、房屋的租金、日常生活開支、小孩讀書費用、喪禮費用等等……

想必大家會好奇,假如保單沒有填寫受益人,理賠金會由誰領取。

小編先戴頭盔:接下來為大家講解的只是理賠一些基本原則,由於每個個案都不一樣,理賠必須按照實際情況、保單狀態及其他相關因素而有所影響,所以以下僅供參考用途,不能完全作準。

1. 受益人是甚麼?

不管購買哪一類型的個人保險均需填寫受益人,一份保單可以設定「主要受益人」以及「次要受益人」。而在人壽保險的世界裡,當受保人離世時,保險公司便會按照受益人的次序和百分比支付賠償。

2.「主要受益人」和「次要受益人」有何分別?

a. 主要收益人

主要受益人就是首位可領取理賠金的人。

我們可以指定某人或某機構成為主要受益人,例如配偶、小孩、父母、兄弟姊妹、親戚、債務人、或慈善團體等等。

受益人不僅可以指定為某人,理賠金額還可按受保人意願所定明的百分比分配;如沒有填寫百分比,則會以平均分配方式處理。

b. 次要受益人

當主要受益人離世而無法接受理賠金時,理賠金則會改由次要受益人領取。

3. 受益人比受保人較早離世怎麼辦?

受益人的先決條件是「仍在世」,若受益人比受保人較早離世,那麼受益人便不成立,沒法接受理賠金,SIMA 建議定期檢視保單受益人是必須的。

4. 受保人和主要受益人同時離世如何處理?

保險公司會先釐清兩者的身故時間,就算只差數分鐘,也會影響理賠金支付的順序,我們來看看以下例子:

假設:受保人A,主要受益人B,次要受益人C

例子一:A比B早幾分鐘離世。

按照理賠金的支付順序,由於B 在A離世當刻是「仍在世」,屬於支付順序的首位,所以理賠金會支付給B。然而B相隔幾分鐘後也離世,這筆理賠金便會成為B的遺產,由B的法定繼承人領取。

例子二:B 比 A早幾分鐘離世。

A離世當刻,B已經不是「仍在世」,所以理賠金便會交付到C手上。

例子三:A和B於同一事件離世,但沒辦法釐清兩者的身故時間。

此時便需要考慮A和B的出生日期,較年長的人(哪怕只是年長一天),也會被預設為較早離世的一方,再按照例子一或例子二的順序方式進行理賠。


5. 若設定了超過一位主要受益人,其中一位比受保人較早離世,理賠金會如何支付?

假設:受保人A,主要受益人B、C、D

情況一:保單上沒有指定分配的百分比。

此保單的理賠金會由三位受益人平均分配,B、C、D三位都是平等的。如果 B 比 A較早離世,當 A 離世時,便會由 C 和 D 二人各得一半理賠金。

情況二:保單上有列明每人分配的百分比。

當A離世時,理賠金會按照列明的百分比分配給C和D二人,B的部分則可能會支付給次要受益人、或變成A的遺產。


6. 沒有填寫受益人的保單,理賠金會如何處置?

沒有指定任何受益人,理賠金將成為受保人的遺產,然而領取遺產是需要經過一連串的「遺產承辦」過程,過程中會產生不同的費用,而且需時較長(通常至少要 6個月),才能正式由法定繼承人領取。

至於保險,只需遞交所需資料及足夠的證明文件,一般約幾個工作天便能支付理賠金(實際情況、保險性質、保險起始時間也有影響)。

如果保單沒有填寫受益人,是沒辦法為家人提供即時的經濟支援,也沒辦法按照自己心中的排序交付理賠金,因此,SIMA 建議保單先設定好主要和次要受益人;其他資產則可透過建立遺囑、基金、甚至保險也能發揮相應效果。如果不確定自己的保單有沒有處理好受益人部分,趕快聯絡 SIMA 幫忙看看吧。

雖然實際情況可能會比以上講解的例子更為複雜,但為了避免家人傷心的同時,還要因失去經濟支柱而飽受經濟壓力,一份人壽保險的而且確能為在世的人即時減輕經濟上的負擔和壓力。

因此,購買任何保險(尤其人壽保險)時,除了可聯絡 SIMA 協助計算實際需要的保額外,還要記得填寫和定期檢視受益人資料,以確保他們能領取理賠金喔~🙂


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