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保險小知識｜6個保單受益人問與答 – 人壽篇
人世間無常，萬一遇上不幸事件，人壽保險能夠協助家人渡過經濟難關，如日常生活開銷、支付貸款等等⋯⋯ 保單上寫清楚受益人資料重要嗎？你知道主要和次要的受益人的分別嗎？理賠的順序又如何排序？這是小編想與大家討論的話題～
投資新手必須明白的8件事
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保險小知識｜6個保單受益人問與答 – 人壽篇
人壽保險是甚麼？
就是當自己離開世界時，身邊的摯親能迅速地領取一筆理賠金。當然理賠金不能彌補失去摯親的傷痛，但能協助在世的人渡過突如其來的經濟難關，譬如償還房屋按揭或其他債務、房屋的租金、日常生活開支、小孩讀書費用、喪禮費用等等……
想必大家會好奇，假如保單沒有填寫受益人，理賠金會由誰領取。
小編先戴頭盔：接下來為大家講解的只是理賠一些基本原則，由於每個個案都不一樣，理賠必須按照實際情況、保單狀態及其他相關因素而有所影響，所以以下僅供參考用途，不能完全作準。
1. 受益人是甚麼？
不管購買哪一類型的個人保險均需填寫受益人，一份保單可以設定「主要受益人」以及「次要受益人」。而在人壽保險的世界裡，當受保人離世時，保險公司便會按照受益人的次序和百分比支付賠償。
2.「主要受益人」和「次要受益人」有何分別？
a. 主要收益人
主要受益人就是首位可領取理賠金的人。
我們可以指定某人或某機構成為主要受益人，例如配偶、小孩、父母、兄弟姊妹、親戚、債務人、或慈善團體等等。
受益人不僅可以指定為某人，理賠金額還可按受保人意願所定明的百分比分配；如沒有填寫百分比，則會以平均分配方式處理。
b. 次要受益人
當主要受益人離世而無法接受理賠金時，理賠金則會改由次要受益人領取。
3. 受益人比受保人較早離世怎麼辦？
受益人的先決條件是「仍在世」，若受益人比受保人較早離世，那麼受益人便不成立，沒法接受理賠金，SIMA 建議定期檢視保單受益人是必須的。
4. 受保人和主要受益人同時離世如何處理？
保險公司會先釐清兩者的身故時間，就算只差數分鐘，也會影響理賠金支付的順序，我們來看看以下例子：
假設：受保人A，主要受益人B，次要受益人C
例子一：A比B早幾分鐘離世。
按照理賠金的支付順序，由於B 在A離世當刻是「仍在世」，屬於支付順序的首位，所以理賠金會支付給B。然而B相隔幾分鐘後也離世，這筆理賠金便會成為B的遺產，由B的法定繼承人領取。
例子二：B 比 A早幾分鐘離世。
A離世當刻，B已經不是「仍在世」，所以理賠金便會交付到C手上。
例子三：A和B於同一事件離世，但沒辦法釐清兩者的身故時間。
此時便需要考慮A和B的出生日期，較年長的人（哪怕只是年長一天），也會被預設為較早離世的一方，再按照例子一或例子二的順序方式進行理賠。
5. 若設定了超過一位主要受益人，其中一位比受保人較早離世，理賠金會如何支付？
假設：受保人A，主要受益人B、C、D
情況一：保單上沒有指定分配的百分比。
此保單的理賠金會由三位受益人平均分配，B、C、D三位都是平等的。如果 B 比 A較早離世，當 A 離世時，便會由 C 和 D 二人各得一半理賠金。
情況二：保單上有列明每人分配的百分比。
當A離世時，理賠金會按照列明的百分比分配給C和D二人，B的部分則可能會支付給次要受益人、或變成A的遺產。
6. 沒有填寫受益人的保單，理賠金會如何處置？
沒有指定任何受益人，理賠金將成為受保人的遺產，然而領取遺產是需要經過一連串的「遺產承辦」過程，過程中會產生不同的費用，而且需時較長（通常至少要 6個月），才能正式由法定繼承人領取。
至於保險，只需遞交所需資料及足夠的證明文件，一般約幾個工作天便能支付理賠金（實際情況、保險性質、保險起始時間也有影響）。
如果保單沒有填寫受益人，是沒辦法為家人提供即時的經濟支援，也沒辦法按照自己心中的排序交付理賠金，因此，SIMA 建議保單先設定好主要和次要受益人；其他資產則可透過建立遺囑、基金、甚至保險也能發揮相應效果。如果不確定自己的保單有沒有處理好受益人部分，趕快聯絡 SIMA 幫忙看看吧。
雖然實際情況可能會比以上講解的例子更為複雜，但為了避免家人傷心的同時，還要因失去經濟支柱而飽受經濟壓力，一份人壽保險的而且確能為在世的人即時減輕經濟上的負擔和壓力。
因此，購買任何保險（尤其人壽保險）時，除了可聯絡 SIMA 協助計算實際需要的保額外，還要記得填寫和定期檢視受益人資料，以確保他們能領取理賠金喔～🙂
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投資新手必須明白的8件事
投資策略有很多種，新手的你可以從不同投資專家身上學習，例如閱讀股神巴菲特 (Warren Buffett) 的書，了解專家對投資和理財這個學問的看法和態度，從而深思自己的需求。
新手投資前可先定下投資的目標，有些人可能想短期獲利、有些人想作長期投資、有些人希望能實現財務自由等等，時間和目標會大大影響投資工具的選擇，合適的工具才能更有效率地達成所想。
作為投資新手，你必須明白以下8件事：
1. 搞清楚目標，目標沒有對與錯。
每次投資都需要一定的資金，而我們手上的資金不可能是源源不絕，善用你手上的資金也是一門學問。在沒有搞清楚自己的目標下，草率選擇投資工具，隨時會忽視了自己實際狀況而作出不合適的決定。
例如：
手上的資金預算在 5年內便要動用，這時候如果你忽略這個因素，選擇了長線投資或投放到大上大落的股票市場，當你需要動用資金時，如果股票市場剛好進入調整期，便有可能需要面對損失了。這情況可能更適宜選擇時間較短，彈性更高的投資方法。
2. 沒有最好的投資方法，只有最適合自己的。
每個人的價值觀和金錢觀的想法有所差異，亦因此需要不一樣的投資策略。保守心態的人或許對股票市場較抗拒，擁較開放態度的很有可能會選擇偏向風險較高的投資工具；就如有人喜愛股票、有人愛上虛擬貨幣這潮流、也有人選擇以儲蓄保單、月供基金等等⋯⋯ 別盲目跟隨其他人的策略，因為你與其他人承受風險的能力都不一樣呢！
緊記，沒有一個方式能解決所有的投資目標，你可以透過不同工具的配搭，為自己找出一個平衡點，SIMA 可協助你理解自己面對風險時的承受能力，按照你不同的取態和目標，為你講解不同的工具，歡迎隨時聯絡SIMA。
3. 投資必須有耐心。
巴菲特有一句名言：”The stock market is designed to transfer money from the active to the patient.”
意思大概是：股票市場是為有耐心的人設計，有耐心才能靜待時機，而不會盲目追價令自己更容易承受招致損失的風險。
許多投資新手會因效果太慢而感到不耐煩（小編也明白的～），最終選擇更高風險的投資以追求短時間內獲得利潤。欲速則不達，這樣做往往會以賠錢告終，SIMA 建議大家，投資是一條長遠的道路，就像釣魚般，想要有魚上鈎就必須要有耐心。
4. 市場會升也會跌
投資新手必須明白，市場的波動有升有跌是一件正常不過的事，遇上市場調整期便驚惶失措的話，其實也暗示你並不理解市場的運作，這個投資工具也許未必適合你。在價格調整期間，你必須有耐心，甚至考慮不予以理會，以免自己在心急情況下作出錯誤的決定。
5. 投資策略會隨人生階段而調整。
從畢業剛踏入社會工作，投資的資金很緊拙，以很小的資金開始試試投資（伸延閱讀：5個利用小資金做好投資的方法），到工作穩定薪金上漲，到希望儲蓄買樓結婚生小孩，或用較長時間為小孩準備教育基金，甚至為退休作打算等等，無論在人生任何階段，你的資金和可利用的時間都有分別，然而投資策略也需要作出適當的改變。
6. 避免聽取不明「號碼」建議
在股票市場裡，許多不請自來的人或誰誰誰會給你一些「號碼」（股票編號）建議，請記得先了解那個神秘「號碼」代表甚麼，你把資金投放在一間甚麼業務的公司，千萬別聽信來路不明的人所給予的「號碼」建議。
若你有任何疑慮，請找有專業理財知識的人提出疑問，也可以聯絡SIMA團隊尋求協助。
7. 雞蛋不要放在同一個籃子裡。
投資是相當多樣化的，透過選擇不同的投資方式，把資金分散是其中一種減低風險的方式。
8. 避開不正當的投資。
不要相信「高回報、低風險」這種口號！
投資裡並不存在這種「咁大隻蛤蚧隨街跳」的事，若真有其事，大家也不用為投資而煩惱，對吧？
有人這樣跟你說，絕大機會會讓你付出慘痛的代價，切記。
結語：投資工具和策略是多元化的，重點在於自己的心態，好好學習投資為自己的未來帶來更多選擇，作為一位投資新手，明白每項投資可能遇上的風險，從選擇中找到適合自己目標、能力及實際情況而再作出投資決定才是明智之舉。
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人世間無常，萬一遇上不幸事件，人壽保險能夠協助家人渡過經濟難關，如日常生活開銷、支付貸款等等⋯⋯ 保單上寫清楚受益人資料重要嗎？你知道主要和次要的受益人的分別嗎？理賠的順序又如何排序？這是小編想與大家討論的話題～
投資新手必須明白的8件事
投資新手必須明白的8件事