投資策略與方向可以有許多，平均成本法就是其中一種，這方法在股票市場及基金最常見，對於投資新手來說，平均成本法的概念不僅簡單，也相當容易理解。
究竟甚麼是平均成本法(Dollars Cost Averaging) ？
簡單來說就是定期將相同金額的資金投資於指定資產（如股票、基金），不管市場價格的漲跌也不影響投入市場的操作。在資產價格較高時買入較少資產單位；相反，在資產價格下跌時，相同金額便能購入較多資產單位，運用這樣的方式來降低投資風險和成本，畢竟你研究市場狀況也是需要時間，而時間本身就是成本的一種。
這方法算是初階投資者較容易掌控和操作的一種投資策略，也因為不用太花時間捕捉市場狀況而稱為「懶人理財術」。
我們來看一下例子，假設有 $12,000 資金，如果用平均成本法每月定時投放$1,000，以及整筆投放來作個對比：
▲ 圖一：由於每次買進的價格與數量都會有所不同，攤算12個月來說，資產單位的平均價格比較低，但購入的數量也比較多，較合乎成本效益。
▲圖二：整筆投放的話，由於我們不一定能捕捉到最便宜的價格，單位的平均價格也只能定格於購入的當刻。
我們來看看三個假設情境
情境一：資產A的每單位價格是 $10，那麼：
圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果還是正數。
每個單位的資產A = $10 – $9.56 = ＋$0.44
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$0.44 x 1,255 = ＋$552.2
圖二：因為平均價格是 $15，現在是虧損的狀態。
每個單位的資產A = $10 – $15 = -$5
資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$5 x 1,255 = – $6,275
情境二：市場向好，資產A的每單位價格是 $20，那麼：
圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果還是正數。
每個單位的資產A = $20 – $9.56 = ＋$10.44
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$10.44 x 1,255 = ＋$13,102.2
圖二：因為平均價格是 $15，現在是盈利狀態。
每個單位的資產A = $20 – $15 = ＋$5
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$5 x 1,255 = ＋$6,275
情境三：市場下調，資產A的每單位價格是 $6，那麼：
圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果是虧損。
每個單位的資產A = $6 – $9.56 = – $3.56
資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$3.56 x 1,255 = – 4,467.8
圖二：因為平均價格是 $15，現在是虧損的狀態。
每個單位的資產A = $6 – $15 = – $9
資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$9 x 1,255 = -$11,295
在一般市場有波動的情況下，平均成本法會更能達到較好的效果。
不過，如果市場一直是穩步上揚（資產價格不斷上升），或是資產價格並沒有太多波動，再加上你是屬於冷靜和較資深投資者的話，整筆投資當然更佔優勢。
為甚麼選擇平均成本法？
小編先戴頭盔：市場上並沒有一種投資方法或策略能保證我們獲得回報，每種策略必須按照自己的個人考慮、理財目標、時間長短、可接受的風險而衡量，SIMA 協助你了解自己能接受的風險程度，考慮投資選擇時更周全。
對投資新手或經驗較淺的投資者而言，未必能隨時緊貼市場環境和資訊，很容易會因市場突如其來的變化而產生恐慌情緒，情緒通常很容易帶動投資新手作出不理性的買賣決定，而平均成本法則能為這類投資者降低風險，避免在單一價格（高價）買入資產，每個月投入一樣的資金，便不必擔心自己是否在最好的時機進場。
平均成本法的優點
1. 省時間又容易學習
對新手來說，平均成本法的操作相當容易，且花費的時間也不多，除了自己選擇心儀的股票市場外，也可以聯絡 SIMA 了解更多透過平均成本法來投資的方案。
2. 避免在不好的時機進場
任何人都想在資產價格最便宜的時刻購入資產，再在價格上調到最高位時賣出資產，獲得最大利潤。但現實是連資深投資者也不能100%預測市場走勢，加上等待也是成本之一，也有可能因等待而錯失良機，所以在市場下調的情況下先進場不一定是壞事。
3. 投資的方式規律，資金的大小也可以自己決定
不需要一次過花一筆錢投資，平均成本法只要每個月固定金額購買資產即可，即便是剛出社會的年輕人，也能用少量資金好好規劃投資，找 SIMA 看看有哪些選擇更適合自己。
平均成本法的注意事項
1.管理還是必須的
正如之前所說，市場上並沒有一種投資方法或策略能保證我們獲得回報，平均成本法只能讓你逐漸購入資產，而並沒有教你何時賣出資產，雖說「懶人理財術」，但還是需要按照市況考慮有沒有調整的需要。
2.不適合所有市場情況
穩步上揚的市場或資產價格並沒有太多波動，加上你是屬於冷靜和較資深投資者的話，整筆投資會更佔優勢；
3.選擇資產時，我們還是需要對資產有一定的認識，揀選較優質的資產絕對是首要條件；
4.平均成本法屬較長線的投資策略，並且需要投資者有一定的耐心，避免因恐慌而突然停止投入市場或賣出資產；
不知道大家看完小編的介紹後，會否想起：
1. 自己的強積金戶口？
沒錯，強積金戶口每個月定額存入資金這個操作，便是利用平均成本法的優勢，剛才提及過懶人法還是需要時間管理，每月利用平均成本法的「供款戶口」，和離職後整筆投入的「個人戶口」管理的方式各有差異，讓 SIMA 為你詳細解釋不同戶口的管理方法吧。
2. 現時市場波動很大，是否入場的好時機呢？
心動不如行動，先聯絡 SIMA 了解一下自己可以有哪些選擇，先知道多一點資訊再認真考慮看看，最緊你有得揀。
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【分析員一分鐘】核酸常態化下的投資
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最易上手的投資策略 – 平均成本法
投資策略與方向可以有許多，平均成本法就是其中一種，這方法在股票市場及基金最常見，對於投資新手來說，平均成本法的概念不僅簡單，也相當容易理解。
究竟甚麼是平均成本法(Dollars Cost Averaging) ？
簡單來說就是定期將相同金額的資金投資於指定資產（如股票、基金），不管市場價格的漲跌也不影響投入市場的操作。在資產價格較高時買入較少資產單位；相反，在資產價格下跌時，相同金額便能購入較多資產單位，運用這樣的方式來降低投資風險和成本，畢竟你研究市場狀況也是需要時間，而時間本身就是成本的一種。
這方法算是初階投資者較容易掌控和操作的一種投資策略，也因為不用太花時間捕捉市場狀況而稱為「懶人理財術」。
我們來看一下例子，假設有 $12,000 資金，如果用平均成本法每月定時投放$1,000，以及整筆投放來作個對比：
▲ 圖一：由於每次買進的價格與數量都會有所不同，攤算12個月來說，資產單位的平均價格比較低，但購入的數量也比較多，較合乎成本效益。
▲圖二：整筆投放的話，由於我們不一定能捕捉到最便宜的價格，單位的平均價格也只能定格於購入的當刻。
我們來看看三個假設情境
情境一：資產A的每單位價格是 $10，那麼：
圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果還是正數。
每個單位的資產A = $10 – $9.56 = ＋$0.44
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$0.44 x 1,255 = ＋$552.2
圖二：因為平均價格是 $15，現在是虧損的狀態。
每個單位的資產A = $10 – $15 = -$5
資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$5 x 1,255 = – $6,275
情境二：市場向好，資產A的每單位價格是 $20，那麼：
圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果還是正數。
每個單位的資產A = $20 – $9.56 = ＋$10.44
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$10.44 x 1,255 = ＋$13,102.2
圖二：因為平均價格是 $15，現在是盈利狀態。
每個單位的資產A = $20 – $15 = ＋$5
資產A有 1,255個單位就是 ＝ ＋$5 x 1,255 = ＋$6,275
情境三：市場下調，資產A的每單位價格是 $6，那麼：
圖一：由於平均價格是 $9.56，此刻的結果是虧損。
每個單位的資產A = $6 – $9.56 = – $3.56
資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$3.56 x 1,255 = – 4,467.8
圖二：因為平均價格是 $15，現在是虧損的狀態。
每個單位的資產A = $6 – $15 = – $9
資產A有 1,255個單位就是 ＝ -$9 x 1,255 = -$11,295
在一般市場有波動的情況下，平均成本法會更能達到較好的效果。
不過，如果市場一直是穩步上揚（資產價格不斷上升），或是資產價格並沒有太多波動，再加上你是屬於冷靜和較資深投資者的話，整筆投資當然更佔優勢。
為甚麼選擇平均成本法？
小編先戴頭盔：市場上並沒有一種投資方法或策略能保證我們獲得回報，每種策略必須按照自己的個人考慮、理財目標、時間長短、可接受的風險而衡量，SIMA 協助你了解自己能接受的風險程度，考慮投資選擇時更周全。
對投資新手或經驗較淺的投資者而言，未必能隨時緊貼市場環境和資訊，很容易會因市場突如其來的變化而產生恐慌情緒，情緒通常很容易帶動投資新手作出不理性的買賣決定，而平均成本法則能為這類投資者降低風險，避免在單一價格（高價）買入資產，每個月投入一樣的資金，便不必擔心自己是否在最好的時機進場。
平均成本法的優點
1. 省時間又容易學習
對新手來說，平均成本法的操作相當容易，且花費的時間也不多，除了自己選擇心儀的股票市場外，也可以聯絡 SIMA 了解更多透過平均成本法來投資的方案。
2. 避免在不好的時機進場
任何人都想在資產價格最便宜的時刻購入資產，再在價格上調到最高位時賣出資產，獲得最大利潤。但現實是連資深投資者也不能100%預測市場走勢，加上等待也是成本之一，也有可能因等待而錯失良機，所以在市場下調的情況下先進場不一定是壞事。
3. 投資的方式規律，資金的大小也可以自己決定
不需要一次過花一筆錢投資，平均成本法只要每個月固定金額購買資產即可，即便是剛出社會的年輕人，也能用少量資金好好規劃投資，找 SIMA 看看有哪些選擇更適合自己。
平均成本法的注意事項
1.管理還是必須的
正如之前所說，市場上並沒有一種投資方法或策略能保證我們獲得回報，平均成本法只能讓你逐漸購入資產，而並沒有教你何時賣出資產，雖說「懶人理財術」，但還是需要按照市況考慮有沒有調整的需要。
2.不適合所有市場情況
穩步上揚的市場或資產價格並沒有太多波動，加上你是屬於冷靜和較資深投資者的話，整筆投資會更佔優勢；
3.選擇資產時，我們還是需要對資產有一定的認識，揀選較優質的資產絕對是首要條件；
4.平均成本法屬較長線的投資策略，並且需要投資者有一定的耐心，避免因恐慌而突然停止投入市場或賣出資產；
不知道大家看完小編的介紹後，會否想起：
1. 自己的強積金戶口？
沒錯，強積金戶口每個月定額存入資金這個操作，便是利用平均成本法的優勢，剛才提及過懶人法還是需要時間管理，每月利用平均成本法的「供款戶口」，和離職後整筆投入的「個人戶口」管理的方式各有差異，讓 SIMA 為你詳細解釋不同戶口的管理方法吧。
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4件關於40歲提早退休的事
「提早退休、財富自由」這是絕大部分人的理想生活。說起退休，開始擬定計畫以及做好儲蓄管理永遠不會太早，只有開始得太遲。
以美國為例，2019 年員工福利研究所調查發現，三分之一的美國人認為他們至少需要 100 萬美元才能享受舒適的退休生活，但數據卻顯示美國人平均退休儲備僅有9萬美元，與100萬的落差相當大，這也間接說明了日常保持健康有效的儲蓄習慣的重要性。
現時香港的退休年齡為65歲，假設25歲投身社會開始工作，這意味著我們距離退休的時間大約有40年。而如果我們將退休年齡設定在 40 歲，那麼我們所剩的儲蓄時間大概只剩15年。如何在這15年間存到一筆退休金呢？
關鍵要點
1. 擬定理想的退休生活
有些人希望自己在退休後可以享受一年三次的旅遊生活，有些人希望自己退休後做自己想做的事，甚至有人希望自己退休後可以找一份自己喜歡的工作。
當我們有了這些目標就會變得更加有動力去實踐，那麼離退休之路也將邁進一大步！
2. 擬定儲蓄目標與預計財富增長速度
多少錢才能退休？
這跟每個人消費習慣與理想的退休生活也有差異，我們找個例子來計算一下：
假設：退休後不會再有收入；
退休年齡＝65歲 – 100歲（共35年的時間）
儲蓄時間＝ 40年
現時每月必要開支：HK$15,000
65歲退休時減一半：HK$7,500
用簡單算式把退休金額計算出來：＝ 7500 x 12個月 x 35年 ＝ 315萬
這是最簡單且保守的估算，因為我們還未計算每年通賬對金錢購買力的影響。
再想一想：
如果40年要儲至少 315萬，即是：
315萬 / 40 年 / 12個月 ＝ 每個月要平均儲 6,562.5 元才能達成這件事呢！
至於想提早至40歲退休，40-65歲這25年間的支出很可能因為房屋的原因不會有太大變化；
我們再計算一次 ＝ 15000 x 12個月 x 25年 ＝ 450萬
即是說想在40歲提早退休，那很可能至少要有 450萬 + 315萬 = 765萬
而儲蓄時間只有 15年，即是：
765萬 / 15年 / 12個月 ＝ 每個月要平均儲 42,500 元才能達成！
數字看起來很嚇人，有點不切實際？
這些數字只反映了事實的其中一部分，退休金額會因每年的通貨膨脹而受影響，絕對比你現時看到的數字多，想計算一下實際退休費用可隨時聯絡 SIMA。
看數字好像很渺茫，但也不用太灰心，因為你可以利用：
a. 強積金
每個月供款的強積金，只要每年的平均表現都能超越通脹，至少也能保持購買力；如果有著預期中更好的表現，或許能減輕一些退休的負擔。這件事是與你有否管理自己的強積金有莫大關係，建議找專業的 SIMA 團隊了解一下管理的方法。
b. 時間力量
雖然每年的通脹讓大家很頭痛，但一些風險較低的儲蓄或年金產品的複息效應在時間伴隨的力量下也能發揮對抗通脹效果，資金多年後仍能保持著相對的購買力。也因此只要有足夠時間，小資金也能慢慢成長，聯絡SIMA了解有哪些選擇吧。
c. 投資力量
不能忽視這一環的力量，少量資金每個月累積也好，一筆過投資也好，絕對不能完全放棄。
你可參考一下小編之前寫的文章：
5個利用小資金做好投資的方法
投資新手必須明白的8件事
d. 選擇權利
此時此刻的你還有選擇權利，因為你預先明白了以上的現實，你可以從改變儲蓄和消費習慣、選擇工作的方向、提升自我能力、提早學習和開始投資、考慮為自己增加收入來源、甚至退休後也找一份喜歡但有收入的工作等方式，令自己更容易掌握和準備這一切的到來。
3. 養成記帳的好習慣
存錢最怕忘記自己的錢花在哪裡，如果每天的生活開銷都有記錄下來，再審視自己的花費時，便會更清楚哪些是不必要的開支。養成儲蓄的好習慣很重要，要有這些好習慣才能慢慢累積財富，畢竟財富累積往往都與「習慣」密不可分。
4. 擁有自己的理財顧問
擁有屬於自己的理財顧問不僅能協助你了解不同的工具，並能為你量身定做屬於自己財務目標，更能以專業的知識提供看理財建議，SIMA 團隊用心聆聽你的需要，為你詳盡解釋及制定專屬你個人的計劃，聯絡我們約個時間。
擬定好明確的目標，積極並努力地實踐，40歲退休是有可能的。
努力尋找賺錢的方法，讓錢為你打拼的同時，自己也付出一定的努力，透過每日的花費去觀察自己在消費習慣並進而改善，越早規劃和籌備自己的退休生活，定必比你突然發現自己原來已到退休年齡時舒適得多。
別以為40年好像還有很久，投入社會工作後的時間會靜悄悄地以光速飛快地流逝⋯⋯
其速度之快猶如霎那間的事，所以還是立即行動吧！
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市場資訊｜第二季預期會進入上落市，我們主力配置三類股票，力求以穩為重。
自2月下旬俄羅斯攻打烏克蘭後，包括糧食和能源在內的大宗商品價格飆升，屢創新高，引發了政經層面的連串反應，不但加劇全球糧食危機，亦進一步推高美歐的通脹率，促使聯儲局毅然提速加息，加深了投資者對「滯脹」風險的疑慮，金融市場因而大幅波動。作為普羅市民或投資者，在「高通脹」來臨之際又該如何自處呢？
致糧價飆升緣由衆多
俄烏爆發衝突至今逾3個月尚未平息，西方國家與俄羅斯互相制裁僵持不下。近日，美國表明不會撤銷對俄制裁，以換取其解封烏克蘭港口輸出穀物，這意味短期內制裁局勢難以緩和，大宗商品市場仍會持續高位動盪。不可忽視的是，俄烏均為農產品大國，是世界兩大糧倉，佔全球小麥及大麥出口量近三分之一，戰火既打斷烏糧出口，也摧毀了農田耕地，俄國同時亦限制糧食及化肥等輸往不友好國家。單看美國小麥期貨價格，自俄烏開戰以來已飆升5成，3月初更創出13.4美元的歷史紀錄，而其他穀物糧油亦同樣頻創高位，激發美歐通脹愈升愈有。
事實上，糧價飛升夾雜了多重複雜因素，除了地緣政治的大國博弈衝擊外，肆虐逾2年的環球疫情也是禍根，停工停產擾亂了農耕及運輸供應鏈。另一方面，氣候異常的天災亦創傷主要產糧國，例如南美巴西去年乾旱及南亞印度今年熱浪均影響收成，而近年全球穀物庫存量偏低，無疑也為全球供應短缺埋下了伏筆。
屋漏偏逢連夜雨，近年糧食保護主義高漲，據統計至今多達20個產糧國爲保境內糧品供應及物價穩定，實施出口管制，令環球「糧慌」與「糧荒」螺旋式地互相推升，加劇了物價波動，猶如爲通脹添柴加火。
美歐高通脹情況將持續
無可否認，世界糧食危機非始終今日，在一些經濟相對薄弱落後的非洲國家，早已長年累月飽受糧荒困擾及打擊，縱使是中東一些富裕的產油國，甚或是部分經濟發達的歐洲國家，基於缺乏耕地或氣候不宜等種種因素，同樣高度依賴從俄烏輸入穀糧，霎時間也難以擴產或另覓到足夠的替代貨源。
俄烏戰火觸發的小麥和玉米等漲價潮，以及原油從70多美元反覆飆至逾百美元，名副其實是美歐通脹高企的助燃器。最新數據顯示，美歐4月份CPl分別錄得8.3%及7.4%，就算如坊間一些分析指已見頂部，但短期似乎仍會在高位反覆，較難大幅地急速回落，因此美歐央行加息之路也會繼續走下去，問題是投資者如何自處應對。
在面對高通脹來臨的衝擊，投資原則當然是盡可能對冲相關風險，起碼保障荷包不流失，甚或爭取投資回報跑贏通脹，但如何做？又有甚麼策略呢？以下幾點或可供大家參考，幫助建立起抗通脹的投資組合。
通脹下的投資配置選擇
在股市方面，當通脹高企及利率趨升情況下，一般都會表現較低迷及波動，但也可能是契機，不同行業板塊也會有差別。今次的俄烏戰火引發環球能源和糧食危機刺激起通脹，MSCl環球市場指數偏軟，農業概念股卻逆勢走高，國際資金流向糧食生產和加工相關的企業，美加日等直接涉及化肥、水產、種子和農業生産的股份明顯受益上漲。
此外，包括石油和天然氣在內的能源企業也是直接受惠的股份，據統計這類公司有7成時間能跑贏通脹。另一方面，在環球糧荒威脅下，對氣候及環境影響耕種收成的保護也愈受關注，因此一些重視可持續性發展的ESG（環境/社會/公司治理）企業股價也有較正面的表現。
在對抗通脹及經濟陷入困境時，黃金通常被視為保值投資工具，是投資者眼中的傳統避險主題。當然，在通脹上升而利率還是處於超低水平時，實際利率仍是在負值區間，黃金一般都會有不錯表現。
不過，在央行持續加息抑通脹，而實際利率又進入正值區間後，黃金也會因無利息收益，兼且有資金持有等時間成本，其投資吸引力亦會相應被削弱。至於房地產投資，因涉及年期長、資金額巨大又或是需做按揭，而通脹及利率走勢都會有周期性，所以若能在低息年代鎖定供款利率，降低利息蠶食效果，在正常情況下，長遠還是有保值增值的作用。
除了把握傳統的主題投資外，在高通脹環境下，投資配置一些通脹掛鈎的政府債券是相對簡單及較穩健的方法，例如由港府發行的iBond，以及美財政部發行的TIPS（美國抗通膨債券，Treasury Inflation-Protected Securities）等。
另外，持有具抗通脹風險的產品REITS（房地產投資信託基金， Real Estate Investment Trust）也許是另一選擇，例如房託可透過轉嫁租賃合約對冲部分通脹風險。此外，市面上一些追蹤一籃子通脹敏感型資產的ETF（指數股票型基金， Exchange Traded Fund）也可考慮，因為它們同樣可提供對冲部分通脹功能的效果。一般來說，藉着配置這類「防守性」的債券組合，不但收益率可隨着通脹率上升而迅速重新定價，而且亦可有效地分散風險，實現多元化投資組合。
免責聲明：
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保險小知識｜6個保單受益人問與答 – 人壽篇
人壽保險是甚麼？
就是當自己離開世界時，身邊的摯親能迅速地領取一筆理賠金。當然理賠金不能彌補失去摯親的傷痛，但能協助在世的人渡過突如其來的經濟難關，譬如償還房屋按揭或其他債務、房屋的租金、日常生活開支、小孩讀書費用、喪禮費用等等……
想必大家會好奇，假如保單沒有填寫受益人，理賠金會由誰領取。
小編先戴頭盔：接下來為大家講解的只是理賠一些基本原則，由於每個個案都不一樣，理賠必須按照實際情況、保單狀態及其他相關因素而有所影響，所以以下僅供參考用途，不能完全作準。
1. 受益人是甚麼？
不管購買哪一類型的個人保險均需填寫受益人，一份保單可以設定「主要受益人」以及「次要受益人」。而在人壽保險的世界裡，當受保人離世時，保險公司便會按照受益人的次序和百分比支付賠償。
2.「主要受益人」和「次要受益人」有何分別？
a. 主要收益人
主要受益人就是首位可領取理賠金的人。
我們可以指定某人或某機構成為主要受益人，例如配偶、小孩、父母、兄弟姊妹、親戚、債務人、或慈善團體等等。
受益人不僅可以指定為某人，理賠金額還可按受保人意願所定明的百分比分配；如沒有填寫百分比，則會以平均分配方式處理。
b. 次要受益人
當主要受益人離世而無法接受理賠金時，理賠金則會改由次要受益人領取。
3. 受益人比受保人較早離世怎麼辦？
受益人的先決條件是「仍在世」，若受益人比受保人較早離世，那麼受益人便不成立，沒法接受理賠金，SIMA 建議定期檢視保單受益人是必須的。
4. 受保人和主要受益人同時離世如何處理？
保險公司會先釐清兩者的身故時間，就算只差數分鐘，也會影響理賠金支付的順序，我們來看看以下例子：
假設：受保人A，主要受益人B，次要受益人C
例子一：A比B早幾分鐘離世。
按照理賠金的支付順序，由於B 在A離世當刻是「仍在世」，屬於支付順序的首位，所以理賠金會支付給B。然而B相隔幾分鐘後也離世，這筆理賠金便會成為B的遺產，由B的法定繼承人領取。
例子二：B 比 A早幾分鐘離世。
A離世當刻，B已經不是「仍在世」，所以理賠金便會交付到C手上。
例子三：A和B於同一事件離世，但沒辦法釐清兩者的身故時間。
此時便需要考慮A和B的出生日期，較年長的人（哪怕只是年長一天），也會被預設為較早離世的一方，再按照例子一或例子二的順序方式進行理賠。
5. 若設定了超過一位主要受益人，其中一位比受保人較早離世，理賠金會如何支付？
假設：受保人A，主要受益人B、C、D
情況一：保單上沒有指定分配的百分比。
此保單的理賠金會由三位受益人平均分配，B、C、D三位都是平等的。如果 B 比 A較早離世，當 A 離世時，便會由 C 和 D 二人各得一半理賠金。
情況二：保單上有列明每人分配的百分比。
當A離世時，理賠金會按照列明的百分比分配給C和D二人，B的部分則可能會支付給次要受益人、或變成A的遺產。
6. 沒有填寫受益人的保單，理賠金會如何處置？
沒有指定任何受益人，理賠金將成為受保人的遺產，然而領取遺產是需要經過一連串的「遺產承辦」過程，過程中會產生不同的費用，而且需時較長（通常至少要 6個月），才能正式由法定繼承人領取。
至於保險，只需遞交所需資料及足夠的證明文件，一般約幾個工作天便能支付理賠金（實際情況、保險性質、保險起始時間也有影響）。
如果保單沒有填寫受益人，是沒辦法為家人提供即時的經濟支援，也沒辦法按照自己心中的排序交付理賠金，因此，SIMA 建議保單先設定好主要和次要受益人；其他資產則可透過建立遺囑、基金、甚至保險也能發揮相應效果。如果不確定自己的保單有沒有處理好受益人部分，趕快聯絡 SIMA 幫忙看看吧。
雖然實際情況可能會比以上講解的例子更為複雜，但為了避免家人傷心的同時，還要因失去經濟支柱而飽受經濟壓力，一份人壽保險的而且確能為在世的人即時減輕經濟上的負擔和壓力。
因此，購買任何保險（尤其人壽保險）時，除了可聯絡 SIMA 協助計算實際需要的保額外，還要記得填寫和定期檢視受益人資料，以確保他們能領取理賠金喔～🙂
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投資新手必須明白的8件事
投資策略有很多種，新手的你可以從不同投資專家身上學習，例如閱讀股神巴菲特 (Warren Buffett) 的書，了解專家對投資和理財這個學問的看法和態度，從而深思自己的需求。
新手投資前可先定下投資的目標，有些人可能想短期獲利、有些人想作長期投資、有些人希望能實現財務自由等等，時間和目標會大大影響投資工具的選擇，合適的工具才能更有效率地達成所想。
作為投資新手，你必須明白以下8件事：
1. 搞清楚目標，目標沒有對與錯。
每次投資都需要一定的資金，而我們手上的資金不可能是源源不絕，善用你手上的資金也是一門學問。在沒有搞清楚自己的目標下，草率選擇投資工具，隨時會忽視了自己實際狀況而作出不合適的決定。
例如：
手上的資金預算在 5年內便要動用，這時候如果你忽略這個因素，選擇了長線投資或投放到大上大落的股票市場，當你需要動用資金時，如果股票市場剛好進入調整期，便有可能需要面對損失了。這情況可能更適宜選擇時間較短，彈性更高的投資方法。
2. 沒有最好的投資方法，只有最適合自己的。
每個人的價值觀和金錢觀的想法有所差異，亦因此需要不一樣的投資策略。保守心態的人或許對股票市場較抗拒，擁較開放態度的很有可能會選擇偏向風險較高的投資工具；就如有人喜愛股票、有人愛上虛擬貨幣這潮流、也有人選擇以儲蓄保單、月供基金等等⋯⋯ 別盲目跟隨其他人的策略，因為你與其他人承受風險的能力都不一樣呢！
緊記，沒有一個方式能解決所有的投資目標，你可以透過不同工具的配搭，為自己找出一個平衡點，SIMA 可協助你理解自己面對風險時的承受能力，按照你不同的取態和目標，為你講解不同的工具，歡迎隨時聯絡SIMA。
3. 投資必須有耐心。
巴菲特有一句名言：”The stock market is designed to transfer money from the active to the patient.”
意思大概是：股票市場是為有耐心的人設計，有耐心才能靜待時機，而不會盲目追價令自己更容易承受招致損失的風險。
許多投資新手會因效果太慢而感到不耐煩（小編也明白的～），最終選擇更高風險的投資以追求短時間內獲得利潤。欲速則不達，這樣做往往會以賠錢告終，SIMA 建議大家，投資是一條長遠的道路，就像釣魚般，想要有魚上鈎就必須要有耐心。
4. 市場會升也會跌
投資新手必須明白，市場的波動有升有跌是一件正常不過的事，遇上市場調整期便驚惶失措的話，其實也暗示你並不理解市場的運作，這個投資工具也許未必適合你。在價格調整期間，你必須有耐心，甚至考慮不予以理會，以免自己在心急情況下作出錯誤的決定。
5. 投資策略會隨人生階段而調整。
從畢業剛踏入社會工作，投資的資金很緊拙，以很小的資金開始試試投資（伸延閱讀：5個利用小資金做好投資的方法），到工作穩定薪金上漲，到希望儲蓄買樓結婚生小孩，或用較長時間為小孩準備教育基金，甚至為退休作打算等等，無論在人生任何階段，你的資金和可利用的時間都有分別，然而投資策略也需要作出適當的改變。
6. 避免聽取不明「號碼」建議
在股票市場裡，許多不請自來的人或誰誰誰會給你一些「號碼」（股票編號）建議，請記得先了解那個神秘「號碼」代表甚麼，你把資金投放在一間甚麼業務的公司，千萬別聽信來路不明的人所給予的「號碼」建議。
若你有任何疑慮，請找有專業理財知識的人提出疑問，也可以聯絡SIMA團隊尋求協助。
7. 雞蛋不要放在同一個籃子裡。
投資是相當多樣化的，透過選擇不同的投資方式，把資金分散是其中一種減低風險的方式。
8. 避開不正當的投資。
不要相信「高回報、低風險」這種口號！
投資裡並不存在這種「咁大隻蛤蚧隨街跳」的事，若真有其事，大家也不用為投資而煩惱，對吧？
有人這樣跟你說，絕大機會會讓你付出慘痛的代價，切記。
結語：投資工具和策略是多元化的，重點在於自己的心態，好好學習投資為自己的未來帶來更多選擇，作為一位投資新手，明白每項投資可能遇上的風險，從選擇中找到適合自己目標、能力及實際情況而再作出投資決定才是明智之舉。
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5個利用小資金做好投資的方法
投資最難的部分就是沒有足夠資金，每個月都需要做好金錢的分配，想著想著，就開始放棄投資計畫…不過不用擔心！小編在這篇文章會告訴大家，如何利用小額資金做比較有效的投資，積少也能成多～小資金也能立大功！
為什麼要投資？
如果平時我們有留意新聞，一定注意到通貨膨脹已達40年來最高峰，這意味著物價會跟著上漲，我們平時的花費就會比以往來得更多。
儘管生活所需的開銷比以往還要高，但收入卻很有可能無法與通脹的速度成長，這就是投資的重要性。
那麼為何投資如此重要？
何時開始投資？
當想投資之前，要先解決以下2個問題：
1. 償還高利息的債務。
若您有高利息的債務，建議您優先償還它，因為這些債務的利息恐高於您投資所獲。
2. 預備緊急備用金。
緊急備用金的重要性是若您失去了工作或發生一些不可控的意外，也可以暫時解決日常生活中的一些經濟問題。
如何用小額資金投資？
1. 先養成儲蓄的習慣
儲蓄的定義換句話說就是投資給未來的自己，且儲蓄和投資是兩者也有相對應的關係，投資的前提是「存錢」，若沒有儲蓄概念，當然就不會有多餘的資金可以投資。如果您從沒有儲蓄過，建議可以先從每週100元開始，雖然金額不是很高，但在一年的時間裡日積月累一點點財富。
2. 強積金不能不理
其實在香港大部分打工的人都會有做投資，因為每個月我們的強積金已經是一個月供投資方法，你們可能會想錢看起來不多不用理會，但我們來計算看看：
假設每個月自己的供款是 HK$1,500，僱主也是 HK$1,500；
5年後我們能累積的金額有：(1,500+1,500) x 12個月 x 5年 ＝HK$180,000；
一般來說，我們大概有40年工作的時間才到退休，那就這樣計算出來也有 144萬；
這個強積金有沒有賺到、每年投資賺多少其實很影響日後的情況，絕對不能看輕時間累積下來的力量，即刻找我們幫助你模擬一下每年賺多賺少的變化，從中了解有處理和沒有處理的分別。
3. 擁有專屬投資顧問
專業人士總會給您專業的建議，若盲目投資不熟悉的產品，很容易將自己辛苦存下來的錢付諸流水。擁有屬於自己的理財顧問不僅能協助你了解不同的工具，並能為您量身定做屬於自己財務目標，更能以專業的知識提供看理財建議，SIMA 團隊用心聆聽你的需要，為你詳盡解釋及制定專屬你個人的計劃，聯絡我們約個時間。
4. 研究股市，並利用小小的資金投資
投資的方向有很多，而股票市場應該是投資人士的首選之一！有別於以往，現今的股票市場可以透過小額的資金購買，不一定需要大筆資金購買。如果您想投資蘋果公司這類較高價位的股票，可以透過月供方式購買，一年兩年過後收益會比將錢放在銀行的利息還要高。
5. 基金投資
基金簡單而言是代表一個由不同類型的股票和債券組合而成，從風險的角度來看，投資基金的風險會相對比股票較低一些。然而基金你也可以透過月供的方法，便可每個月投資在不同的國家、不同區域、不同行業之上，把購買單一股票的風險分散，SIMA 能為你提供相關不同類型的月供的方案，讓你從認識風險中作出最適合自己的選擇，聯絡我們了解吧。
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7個職場新鮮人必看的理財技巧
畢業後踏入社會成為新鮮人絕對是一項全新挑戰，雖然在學校要面對考試和學習，但出社會後面臨的問題就更多，尤其在金錢方面更是需要小心翼翼的規劃好，別讓自己的努力付諸流水，小編這次特意為剛進或準備要進職場新鮮人的你整理七大理財技巧～
1. 試試記帳
記帳這回事確實很麻煩，但記帳能幫助你理解自己的消費和儲蓄的狀況，有些人在記帳後才發現自己的娛樂費用比想像中高、或出現很多不必要的消費、或是你可能發現原來自己很會儲蓄，這是不同人有著不同的偏好和習慣，記帳能讓你花點時間識別你的消費模式，需要時可從中調整令財務狀況更理想。
2. 制定並實行預算計劃
首先大概了解自己的銀行賬戶的進出狀況，不要因花費自己還未有的錢而招致不必要的債務。制定預算最核心是：先分配成必要的開支、非必要開支、儲蓄等等，做好支出的預算，將多餘的部分作為緊急備用金，以防萬一；你亦可從中規劃將儲蓄分為短期和長期，以實現較大的支出和財務目標。
3. 養成良好小習慣
好習慣的類型有很多，例如：養成記帳好習慣、養成儲蓄的好習慣，這些都很重要，要有這些好習慣才能慢慢累積財富，畢竟財富累積往往都與「習慣」密不可分。
4. 償還讀書貸款
畢業後另一優先考慮應該是償還讀書的貸款，這筆款項必須計入每月預算之內，準時償還貸款是必要的，這樣能讓你減少因遲繳而產生不必要的費用。
5. 制定儲蓄計畫
儲蓄的定義其實是首先付錢給不同的自己，包括未來、假期、實現夢想、或緊急情況下的自己，定時撥出一部分收入，將儲蓄計劃納入你的預算是有效存錢的方式。你也可以透過短期和長期的想法作為存錢目標，短期通常會是1年內發生的事情，可考慮用作旅行支出，或者建立緊急儲備，以防自己失業、遇上醫療需要或不得不支付的意料之外費用等等；長期則超過一年甚至更遠，儲蓄目標可能是買屋或退休計劃。
不管賺的多與少，存錢都是一件相當重要的事情，沒有良好的存錢觀念，是白白浪費自己努力工作的一件事。
6. 提高自身價值
投資自己相當重要，可以在工餘的時間進修，學習新知識和技能，當中絕對要包括理財和投資，這些不論是對未來人生規劃、或是職場升遷都相當有幫助。
7. 了解保險的運作模式
保險也是一種理財的方式，它能協助你分散一些突如其來的風險，讓你和家人在未知的事情發生時，得到經濟上的支援。由於大部分的保險會隨著年紀增長而增加費用，所以年紀較輕時購買絕對會比過幾年後便宜，而且也能確保自己的身體狀況良好。SIMA 團隊能幫助你了解不同保險的特性、用處、以及保障範圍，立即聯絡我們約個時間了解啦~
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【行健】中美市場哪個防守力較高？
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投資涉及風險，投資選項價格可升可跌，過往業績數據並非未來業績的指標。 有關詳情包括風險因素，費用及收費及產品特點，請參閱產品銷售說明書。投資者的目標各有不同，投資產品未必適合所有投資者。投資者不應單靠以上資料而作出投資決定。
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18種該避免的省錢方法
存錢、省錢、投資，這些都是長大後必定會面對的課題，無論是為了實現夢想、買屋、買車或買心頭好，為此而想省錢並且有效的存錢，這些想法都很棒！
省錢的方法有很多種，然而，有些省錢方法可能是大家對事情的誤解而造成，所以先多了解一點，再決定這樣做值不值得吧～
1. 花錢買不合腳的鞋或不合身的衣服，只因它在「打折」。
「打折」可以省荷包，用比平常低的價格購買，但若今天打折的商品本來就不太適合，只是為「打折」而購買，家裡便會出現很多買完後悔的物品，佔用空間之餘也很浪費，這是完全錯誤的省錢方式，每一分辛苦錢都要用在合適的地方才是硬道理。
2. 為了省錢取消定期身體檢查。
健康也是財富的一種，身體檢查不僅代表檢視自己的健康情況，它更是我們的「另類財富」，要有健康的身體才有賺錢的本能，或許你們認為跳過定期的身體檢查可以省下幾百至過千元，但若健康出了狀況，就不只是這一千幾百元便能解決的。
❤️小編提提你：記得要先買好和身體相關的保險才做檢查。
3. 放棄每天一杯咖啡。
許多理財專家都會告訴大家，「如果你放棄每天買一杯咖啡，那麼一個月可以替你省下多少錢」，但如果一杯咖啡真的能為你帶來力量的話，還是買下去吧！（笑😆）
當然也可以考慮其他較便宜的替代品，亦要審視一下咖啡的開支佔你的收入多少，總不能明明收入不高還堅持每天購買，畢竟30-40元一杯的咖啡，對不同收入的人來說會有不同感覺。
4. 取消或不購買醫療保險。
這是一個相當可惜的決定，保險本身是保障自己和家人，看似每年繳費但得物無所用（難道會想自己生病？），但我們確實不能保證自己永遠不會生病。即便只是一個小手術也很有可能需要停工好幾天，而且生病了應該很想及早知道病因和如何作出治癒，這時後悔不買醫療險也來不及了。
❤️小編提提你：確實有些個案是買了很長一段時間覺得自己沒有用到醫療保險，所以決定停供了，停供後幾個月身體便出問題需要龐大醫療費用，但因已終止了保障便要動用自己的積蓄，容許小編日後再解釋多一點。
5. 整日只想著吃快餐。
或許你會認為快餐是省錢首選，因為價錢便宜又飽肚，但將快餐作為飲食的主軸便很有可能危害到健康。已有很多研究和報導指出，長期吃快餐的人很容易引法許多疾病，例如：心髒病和中風、糖尿病、癌症等，健康也是一種財富，小編勸大家真的不要將快餐當成每日主食。
6. 不去看牙醫。
大多數人很討厭去看牙醫，一來很可怕，二來電鑽的聲音真的很難受，三來牙醫很貴，但到了每年檢查和洗牙的時間，為了省錢忽略牙齒的問題才是可怕的根源，因為牙齒問題如得不到良好的控制，其代價絕對比洗牙的費用更高昂，而且要承受電鑽聲音的時間會更長呀！
7. 不帶寵物去看獸醫。
別以為只有人需要身體檢查的，心愛寵物的身體檢查也很重要，畢竟牠們衰老的速度比人類快，能及早留意牠們身體的變化和察覺健康問題的話，相信還能用飲食或較簡單的方法控制健康。
8. 只因為打折。
承第1點，衝動型消費很可怕，購物前請再三確定這些東西是你們需要的，絕對不要因為打折就購買，這不只沒有省荷包，還會為家中增添更多沒有必要的物品。
9. 取消或不購買人壽保險。
如果你還年輕，你可能不覺得你有需要人壽保險，但如果你有家人，你應該購買足夠的人壽保險，以確保發生在意外後，他們還能得到適當的照顧。
10. 不與理財顧問見面。
理財顧問不僅能協助你了解不同的工具，設定財務目標並制定實現目標的計劃，更能提供寶貴的理財建議，SIMA 團隊用心聆聽你的需要，為你詳盡解釋及制定專屬你個人的計劃，聯絡我們找時間傾傾。
11. 放棄準備應急錢。
當生活遇上一些意外（例如失業、生病）時，應急錢便能幫到手。如果我們一直放棄為自己準備應急錢，那麼當遇到財務緊急情況時，我們便沒辦法維持生活狀態。
❤️小編提提你：一般我們需要準備至少3-6個月的生活開支作為應急錢，你能準備更多儲備當然更好，始終沒有生活費時確實會感到很徬徨。
12. 每個月的信用卡帳單只繳最低還款額。
為了保留更多現金在身上或「先洗未來錢」，有許多人信用卡到期時只繳「最低還款額」，但這絕對是錯誤的做法。信用咭的利息高昂，這只會讓還款利息越滾越多，相當不划算！
13. 不投資。
許多人會避免投資，因為他們認為風險太大，害怕招致損失。事實是投資的種類有很多種，高低風險的投資方法不一樣，短期和長期的投資方式亦有差異。說實在，你不投資，投資亦會找上你，因為手上拿著的現金也會因通貨膨脹而貶值，所以有一位願意用心為你解釋的理財顧問便相當重要，小編日後再找時間講解通貨膨脹的概念。
14. 提前還清房屋按揭貸款。
你可能會想為甚麼我要用按揭，讓銀行賺取按揭貸款的利息？為何不直接償還房屋按揭？你試想想，上一點說過現金會因通貨膨脹而貶值，而在這個房屋貸款利率屬較低的時間，供款金額雖然因利息而浮動，但也不會差太多，你需要做的只是每個月按時供款加上一點點利息，便能自由地運用手上的資金，作其他更有效益的投資，這不是更好的選擇嗎？
❤️小編提提你：這個概念與醫療融資很相似，利率的差距是會理財的人經常考慮的一個重點，不仿與 SIMA 聯絡了解多一點。
15. 購買便宜的床褥。
睡眠是我們人體休息和清理毒素的時間，睡眠質素的好與壞絕對會影響一個人的健康，充份的休息時間和良好的睡眠質素肯定能讓你第二天精神飽滿，心情都變得更好，因此選擇適合自己的床褥是相當重要（我們要賣廣告了嗎？哈😝）便宜的床褥或床墊不僅很容易覺得睡得很不舒服外，床褥的壽命也相對較短。
16. 不吃過期或不新鮮的食物。
雖然有些食物「看起來」還能吃，但如果吃到不新鮮、過期甚至已發霉的食物，會造成身體健康出狀況，千萬不要為了節省而搞壞自己的健康！
17. 不準備退休金。
有些人認為不需要為自己準備退休金，或是覺得這是幾十年後的事太遙遠，更甚的是認為社會自然會有老人津貼，但請你仔細想一想，社會津貼的費用從何而來？政府？政府的錢最終也是從納稅人而來。幾十年後的納稅人又會是誰？就是現在和未來出生的人呀～ 現時世界各地都需要面對少子化的問題，香港的出生率也很低，你覺得靠少少的老人津貼足夠生活？不然政府也不用強推強積金。
想知道自己退休需要多少費用？聯絡SIMA，我們能協助你計算並及早作出準備。
18. 釐清自己的醫療保障買了甚麼。
保險公司提供很多不同類型與醫療或健康有關的保險，當中包括危疾、住院、意外，住院現金等等⋯⋯
大家必須要了解清楚自己買的是哪一種保險和賠償範圍，才不會花了冤枉錢，最可悲是有需要用保險賠償金時才發現自己購買的保險和想像中的不一樣，便得不償失。
我們能協助你釐清不同保障範圍，聯絡我們吧～
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