保險小知識｜6個保單受益人問與答 – 人壽篇
人壽保險是甚麼？
就是當自己離開世界時，身邊的摯親能迅速地領取一筆理賠金。當然理賠金不能彌補失去摯親的傷痛，但能協助在世的人渡過突如其來的經濟難關，譬如償還房屋按揭或其他債務、房屋的租金、日常生活開支、小孩讀書費用、喪禮費用等等……
想必大家會好奇，假如保單沒有填寫受益人，理賠金會由誰領取。
小編先戴頭盔：接下來為大家講解的只是理賠一些基本原則，由於每個個案都不一樣，理賠必須按照實際情況、保單狀態及其他相關因素而有所影響，所以以下僅供參考用途，不能完全作準。
1. 受益人是甚麼？
不管購買哪一類型的個人保險均需填寫受益人，一份保單可以設定「主要受益人」以及「次要受益人」。而在人壽保險的世界裡，當受保人離世時，保險公司便會按照受益人的次序和百分比支付賠償。
2.「主要受益人」和「次要受益人」有何分別？
a. 主要收益人
主要受益人就是首位可領取理賠金的人。
我們可以指定某人或某機構成為主要受益人，例如配偶、小孩、父母、兄弟姊妹、親戚、債務人、或慈善團體等等。
受益人不僅可以指定為某人，理賠金額還可按受保人意願所定明的百分比分配；如沒有填寫百分比，則會以平均分配方式處理。
b. 次要受益人
當主要受益人離世而無法接受理賠金時，理賠金則會改由次要受益人領取。
3. 受益人比受保人較早離世怎麼辦？
受益人的先決條件是「仍在世」，若受益人比受保人較早離世，那麼受益人便不成立，沒法接受理賠金，SIMA 建議定期檢視保單受益人是必須的。
4. 受保人和主要受益人同時離世如何處理？
保險公司會先釐清兩者的身故時間，就算只差數分鐘，也會影響理賠金支付的順序，我們來看看以下例子：
假設：受保人A，主要受益人B，次要受益人C
例子一：A比B早幾分鐘離世。
按照理賠金的支付順序，由於B 在A離世當刻是「仍在世」，屬於支付順序的首位，所以理賠金會支付給B。然而B相隔幾分鐘後也離世，這筆理賠金便會成為B的遺產，由B的法定繼承人領取。
例子二：B 比 A早幾分鐘離世。
A離世當刻，B已經不是「仍在世」，所以理賠金便會交付到C手上。
例子三：A和B於同一事件離世，但沒辦法釐清兩者的身故時間。
此時便需要考慮A和B的出生日期，較年長的人（哪怕只是年長一天），也會被預設為較早離世的一方，再按照例子一或例子二的順序方式進行理賠。
5. 若設定了超過一位主要受益人，其中一位比受保人較早離世，理賠金會如何支付？
假設：受保人A，主要受益人B、C、D
情況一：保單上沒有指定分配的百分比。
此保單的理賠金會由三位受益人平均分配，B、C、D三位都是平等的。如果 B 比 A較早離世，當 A 離世時，便會由 C 和 D 二人各得一半理賠金。
情況二：保單上有列明每人分配的百分比。
當A離世時，理賠金會按照列明的百分比分配給C和D二人，B的部分則可能會支付給次要受益人、或變成A的遺產。
6. 沒有填寫受益人的保單，理賠金會如何處置？
沒有指定任何受益人，理賠金將成為受保人的遺產，然而領取遺產是需要經過一連串的「遺產承辦」過程，過程中會產生不同的費用，而且需時較長（通常至少要 6個月），才能正式由法定繼承人領取。
至於保險，只需遞交所需資料及足夠的證明文件，一般約幾個工作天便能支付理賠金（實際情況、保險性質、保險起始時間也有影響）。
如果保單沒有填寫受益人，是沒辦法為家人提供即時的經濟支援，也沒辦法按照自己心中的排序交付理賠金，因此，SIMA 建議保單先設定好主要和次要受益人；其他資產則可透過建立遺囑、基金、甚至保險也能發揮相應效果。如果不確定自己的保單有沒有處理好受益人部分，趕快聯絡 SIMA 幫忙看看吧。
雖然實際情況可能會比以上講解的例子更為複雜，但為了避免家人傷心的同時，還要因失去經濟支柱而飽受經濟壓力，一份人壽保險的而且確能為在世的人即時減輕經濟上的負擔和壓力。
因此，購買任何保險（尤其人壽保險）時，除了可聯絡 SIMA 協助計算實際需要的保額外，還要記得填寫和定期檢視受益人資料，以確保他們能領取理賠金喔～🙂
追蹤我們的 Facebook Page：https://www.facebook.com/weare.simahk
SIMA IG 也要 follow 喔～ https://www.instagram.com/weare.simahk/
